可与互金平台联合开展校园贷

校园贷业务，本质上属于消费金融。消费金融是面向中低收入群体提供以生活消费为目的的小额、短期借贷融资服务。解决这部分“长尾”用户的金融需求，互联网公司优势明显。

“互联网金融利用自动化（半自动化）处理技术，可以使每笔贷款的操作成本极低，同时利用线上推广，可以实现大规模获客。”业内人士建议，银行开展校园贷，可以与互联网消费金融公司合作，充分利用其场景、运营和风控优势，提升服务效率降低坏账风险。

互联网消费金融公司的一大优势在于消费场景，京东白条，蚂蚁花呗，分期乐商城等通过将消费金融工具嵌入到消费场景之中，在一定程度上保证了平台上的借贷用户，都是有真实消费需求的用户，风险相对较低；此外，当用户在平台上进行一次电商交易时，也同步完成了一次消费金融交易，进而大大提升运营效率、降低获客成本。

此外，线上平台可以利用渠道和客户的信息及数据，加上互联网电商的运营手段（比如说限时秒杀、红包、购物券等）进行更精准的营销，不断提高对用户的粘性。这些优势都是银行不具备的。

银行与互联网金融合作的另一大好处在于，可以发挥互联网消费金融公司在审核和风控方面的优势，提高审批效率、降低坏账风险。

校园贷属于无抵押信用贷款，且贷款人大多在央行没有征信记录，所以对这部分人群的审核和风控，主要依赖互联网大数据手段来进行。

从2013年起，互联网消费公司进入校园市场，经过4年的实践，已拥有丰富的经验并积累了海量的用户数据。对这些大数据进行分析，研发出多维度的风控模型，就能够最大限度把坏人阻挡在外。与之相比，银行欠缺相关经验和数据积累，对客户的熟悉程度不够。

同时，银行的经营理念和管理模式，决定了其风控模型的迭代成本很高。

一家互联网消费金融公司的风控模型的数据变量，往往可以在1-3个月内快速迭代，且可以不断投入资金小范围试错，从而让风控模型时刻保持精准。而同样一次迭代，常规金融机构大概要花6个月，也很难有持续不断的资金和资源投入。

多元市场主体将成校园贷新趋势

从2004年广发银行发行国内第一张大学生信用卡，校园消费金融迄今已有13年历史。从此前实践来看，无论是银行还是市场化的互联网金融平台，都很难单独做好这块市场。