微贷变革：农商银行信贷模式转型的现实之选

尽管小微金融潜藏着巨大的业务发展空间，但长期以来我国小微金融领域始终面临小微企业“贷款难”和银行“难贷款”并存的双重难题。究其原因，一方面是由于小微商户往往规模小、经营不规范、缺乏完整的财务报表、无法提供有效地抵押物；另一方面，商业银行传统的信贷模式往往坚持“重抵押、轻信用”的理念，出于风险防控考虑，不敢轻易向小微企业投放贷款。

面对数量庞大、融资需求旺盛的小微客户群体，农商银行要实现业务稳健拓展，依托原有的信贷模式显然难以实现，必须对信贷模式进行变革、优化。而微贷技术注重通过财务信息和非财务信息的系统分析和交叉检验，评估客户的还款能力和还款意愿，倡导“轻抵押、重信用”的信贷理念，契合农商银行拓展小微业务的诉求，成为农商银行推进小微信贷模式转型的现实之选。

为满足当地小微客户金融需求，开拓小微金融市场，河北邢台农商银行于2015年引入德国IPC微贷技术，开始了一场小微信贷探索试验。并于2015年8月成立“邢襄小贷”中心，2016年1月开始推进事业部转型，开始探索专业化、事业部制的小微业务发展模式。“邢襄小贷”事业部在人员选择上坚持30岁以下、无信贷经验等遴选标准，致力于打造一支以全新信贷文化武装的信贷服务队伍。经过一年多的孕育和培养，如今这支队伍从最初的9人壮大至46人，同时不断向其他部门和岗位输送人才种子。短短一年多时间，这支规模并不大的微贷先锋队，已累积走访商户15000多家，授信余额1.25亿元，贷款余额达到9900万，业务发展速度和内部经营管理均走在了全行前列，在当地小微金融市场初步形成品牌效应。

从“邢襄小贷”这块试验田的运行状况和发展成果来看，基于微贷技术的全新信贷模式较传统的信贷模式具有明显的特点和优势，契合了农商银行下沉业务中心、转变业务发展方式的转型目标。

首先，在获客方式上，与传统的“坐等客户上门”的营销方式不同，微贷技术采用的是扫街、陌生人拜访、主动营销的方式。这对于农商银行转变业务发展方式、做大做实基础客户群具有重要的推动作用。当前，银行业的竞争已经由产品竞争、价格竞争转向服务竞争，而庞大的客户群体则是所有竞争的核心和基础，唯有通过主动营销、贴近式服务迅速积累客户群，方能为后续的服务奠定基础。因此，这种营销理念和方式的转变，对于真正实现“以客户为中心”具有重要的现实意义。