其次，在信贷技术运用上，与传统信贷方式“重抵押、轻信用”不同，微贷技术采用的是基于财务信息和非财务信息的系统分析技术，不看抵押看产品，不看担保看人品，着重了解客户的还款意愿及还款能力，进而发放“纯信用贷款”，这就破除了传统信贷方式对抵押物的依赖，降低了小微客户获得信贷资金的门槛。客户经理通过深度走访和调查，为客户编制资产负债表和现金流量表等报表，解决了小微客户缺少财务报表验证的难题。在风险控制方面，由于微贷技术强调财务信息与非财务“软信息”的交叉验证，以及客户经理之间的交叉验证，降低信息不对称，这在很大程度上降低了来自于客户的信用风险和来自于客户经理的道德风险。

此外，由于微贷技术坚持“不喝客户一口水、不抽客户一支烟、不拿客户一分钱”的信贷理念，对于破除“吃拿卡要”的信贷恶习、重塑阳光信贷文化具有重要意义。同时，由于小微业务属于劳动密集型业务，需要大量的人力资源配置。而微贷业务拥有独特的培训体系，以集中理论培训和师徒制的实践培训相结合，有一套完整的评估考核机制，能够不断培养出掌握先进技术、拥有阳光信贷文化的客户经理，并成为继续人才培养的种子，推动农商银行优化人才结构，为业务发展奠定坚实的人才基础。

随着农业供给侧结构性改革的不断深化，我国县域小微企业将迎来蓬勃发展的历史机遇，也为农商银行开拓小微金融业务提供了广阔的发展空间。农商银行应该抓住发展机遇，不断推进自身转型发展步伐，积极探索小微信贷技术创新和实践，在提升小微金融服务质效的同时，开辟新的业务转型空间。（文/邢台农村商业银行监事长岳晓萍）