二是从简单的网络化向全面智能化的转变，标志性事件是大数据、云计算和人工智能在银行客户营销、风险管理等领域的成熟运用。“可以说，除了人们熟知的通过技术运用降低劳动强度，提升工作效率外，当前新科技在银行重构业务流程、创新业务模式、丰富客户服务方式、管控业务风险等方面都起到了越来越重要的作用。”浙商银行经济分析师杨跃表示。

需要指出的是，金融科技会改变金融行业的参与者、竞争格局和市场环境，但金融本身的功能不会改变。“金融科技运用的原则，应当是提升要素配置有效性和安全性，助力金融更好地服务实体经济。”杨跃表示，同时金融业对安全性的要求非常高，难以承受一般科技企业尝试新技术所产生的试错成本。金融机构在运用金融科技时，应选择相对成熟的技术和方案，不能为了发展金融科技而尝试尚不成熟的技术。

新技术加速落地

“金融与科技的融合发展，不仅仅体现为技术能力的提升，也体现在融合了信息技术的产品和服务创新，带来了更好的客户体验、更高的收益水平以及更好的风险防控等。”中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚表示，“余额宝”“微粒贷”等爆款金融产品，真正反映出了金融科技的潜力和前景。

在曾刚看来，相比孤立地讨论大数据、云计算、区块链以及人工智能等技术发展本身，这些技术在金融领域应用所产生的产品和服务更值得关注。

中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼表示，金融科技不完全是技术层面的概念，如何落地才是关键。“在金融科技的应用上，国内一批领先的科技公司已经开始围绕人工智能、大数据等技术在金融领域的应用开展积极探索。”

比如，今年1月份，京东金融与中国银联达成合作，宣布区块链合作测试成功。6月份，京东金融与中国工商银行启动全面业务合作。百度也与中国农业银行宣布共同构建智能银行。中国银行则与腾讯携手成立金融科技联合实验室。

不仅是互联网企业与传统金融机构之间的合作，随着金融科技的不断推进，传统金融不同行业之间的壁垒也将逐渐打破。“金融科技背景下的金融，将朝着混业化的方向发展，且这种发展趋势不可逆转。”中国人民大学金融科技与互联网安全研究中心主任杨东表示，不论是保险、银行、信托，还是证券，其存在的基础都是为了满足人们日益多样化的金融服务需求。这个需求本身就是淡化金融分业模式的动因。