部分银行对优质客户打折

对于分期业务是否真的有利于持卡人理财，观点恐怕是仁者见仁、智者见智。但是，仅从分期业务年化手续费的上限费率来看，现金分期业务已经与P2P网贷有一拼。

按照某股份制银行现金分期收费标准测算，如果申请2万元现金借款，分12期偿还，则每期手续费=分期总金额*每期手续费费率，即20000元*0.75%=150元，合计手续费为1800元，每月应还款额为1817元。表面上来看，上述收费标准折合年化手续费率在9%左右，但实际上，银行的收益率远不止于此。按照银行官网资料的说法，用户分期付款的手续费是按照期初用户分期总金额乘以一定的费率系数来计算，并不是按照每月剩余的贷款额度来计算，显然持卡人并不是一直使用着20000元的贷款额度，而是逐月递减，按此计算，月均的资金占用约为10833元。如果考虑递减因素的影响，12期分期付款实际的年化手续费费率为1800/10833，结果为16.6%。

不同银行以及不同期限的现金分期业务手续费标准不尽一致，但通常相差并不悬殊。此外，信用卡账单分期的手续费与现金分期业务在较短期限产品上几乎差不多，中长期的费率大多略低于现金分期业务。　　

此外，《证券日报》记者对比了部分商业银行的分期业务手续费和网贷平台的线上借款收费，记者发现，两者的手续费费率相差并不大。

本报记者选择了两家规模较大的网贷平台官网的借款计算器进行模拟借款，同样是申请2万元现金借款，分12期偿还，第一家网贷平台计算出的借款总成本（利息+平台服务费）为1838.3元；月还款额（月本金+月利息+月分期服务费）为1819.85元。

第二家平台计算出的月还款金额为1758.32元，不过该金额结果不包含借款服务费用，按照网站首页“借款期限6个月以上；成交收取4%服务费；成功后收取，没有前期费用”的表述，该平台大致需要收取800元左右的服务费，如果平摊至每月计算，月均还款额约为1825元。

从上述数据可以看出，现金分期业务与部分网贷平台的收费相差并不多。但是，从资产质量而言，银行现金分期业务的整体质量应该是远远好于P2P网贷的。虽然同为无抵押贷款，但是分期客户实际上是银行现有的普通信用卡客户中筛选出来的，银行掌握的大数据比较详实，风险可控。而P2P行业的贷款客户资产质量往往是良莠不齐，部分客户恰恰是无法从银行获得贷款的。

“分期业务手续费最高确实接近20%，但是我们也是实行风险定价，优质客户有可能获得折扣费率”，一家股份制银行信用卡业务负责人对本报记者表示，“实际费率与持卡人的用卡情况有关”。