不过这种风险定价并不是每一家银行都实行。另一家银行信用卡中心客服人员对记者明确表示，“所谓以系统测评为准是指额度、手续费率都是一样的，与持卡人用卡情况和征信无关，除非信用卡中心搞促销活动主动邀请客户，可能会主动进行优惠或赠送积分”。

有银行财报默认“明费实息”

但无视近年来6次降息

对于分期业务费率是否合理，还有一种算法是与银行的贷款利率相挂钩。

“我已经关注和使用分期业务多年，我比较不解的是，我关注的银行分期业务手续费近年来一直没有随行就市的改变过，现在的手续费标准与2014年中期还是一样的，而从2014年四季度至2015年四季度，央行曾经6次降息；今年上半年，都说资金价格有所上升，但是分期业务的手续费也没有上调”，信用卡用户张女士对《证券日报》记者表示。

“信用卡账单分期和现金分期收费标准近年来确实没有降低，主要是因为分期业务的收费属于手续费，不是贷款利率”，某股份制商业银行信用卡中心客服人员对《证券日报》记者表示。

不过，资深法律界人士也指出，现金分期业务的内核还是银行借出资金，客户以信用方式取得资金，且资金用途受到银行监管，到期后（或按约定期限和方式）由客户偿还本息（即本金和手续费），与贷款形似神也似。

比较有趣的是，本报记者注意到，有上市银行在财报中记账时，将分期业务手续费计入了利息收入，而不是全部计入包含了手续费的中间业务收入。这或许也表明了银行内部对于所谓手续费的真实看法。