第三步：引入更多合作者，让金融消费升级更安全

由于学生没有实际收入来源，仅靠父母提供的零花钱，往往会深陷还款难题之中。这样的景象在校园贷中尤为集中，而在其他信贷领域中，也不少见，而核心凸显出来的除了信用问题外，还有市场化的担保机制未接入的环节缺失。

鉴于校园信用卡此前发生的种种问题，2009 年，银监会发布了《关于进一步规范信用卡业务的通知》，进一步收紧了银行对大学生发放信用卡的业务。在 2011 年颁布的《商业银行信用卡业务监督管理办法》中，对向学生发放信用卡也有严格的规定：

在发放学生信用卡之前，发卡银行必须落实第二还款来源，取得第二还款来源方（父母、监护人、或其他管理人等）愿意代为还款的书面担保材料，并确认第二还款来源方身份的真实性。在提高学生信用卡额度之前，发卡银行必须取得第二还款来源方表示同意并愿意代为还款的书面担保材料。

政策条文中关于第二还款来源的规定，虽然最大限度控制了风险，但也导致整个行业的发展受到抑制。

因为在中国目前的家庭和教育环境下，极少有家长、监护人会鼓励学生的借贷消费行为，更不用说主动为其担保开设信用卡。所以，当新规出台之后，很多银行信用卡机构不得不主动暂定校园业务。即使今天重启校园贷，第二还款来源问题也是一个敏感话题。

业内人士表示，银行开展校园贷如果要想避免重蹈覆辙，就需要在探索市场化的第二还款来源上破解，比如鼓励相关校园贷业务平台积极引入保险公司、第三方担保平台进入与之开展合作，让校园贷真正走向良性、可持续化。