本报记者 郑长灵

【农村金融时报】

苦苣、茴香整整齐齐攀爬在白色的架子上，杨桃、桂花在水池边慵懒地伸展腰肢。走进位于福建厦门市同安区五显镇三秀山村的鑫美园现代都市农庄，看到的景象与传统的农业生产场景相去甚远，这个高科技种子栽培基地仿佛一座美丽的公园。

“鑫美园关注的是‘三农’，关注农户增收，这与我们农商银行坚持‘服务三农和小微企业’的经营定位不谋而合。”厦门农商银行同安中心支行行长郭永财表示，为推动鑫美园从传统农业向高优、休闲、观光现代农业转型，对其授信250万元。

鑫美园总经理李义福说，在厦门农商银行的信贷支持下，他们以都市农业、新型农村、现代农民为目标，融合生产、生活、生态三种元素，创造了“农业+科技”“农业+旅游”“农业+教育”的发展模式，为同安区农民转产增收探索出了一条新的道路。

对于厦门农商银行而言，鑫美园只是他们服务的数以万计的“三农”、小微的一个客户。该行致力“三农”、小微金融服务供给侧结构性改革，不断开展体制创新和产品创新，以“产品全覆盖、服务全覆盖”为核心，不断优化客户结构和资产结构，连续九年顺利实现小微服务的“三个不低于”，为厦门市小微发展提供了强有力的信贷支持。

构建小微金融服务体系

近年来，厦门农商银行多措并举，积极构建小微金融服务体系，高度重视小微金融服务工作，调整信贷投放政策，明确单列信贷规模用于小微信贷投放;强化小微考核机制，首次建立小微指标倒扣分机制，即未完成小微投放任务指标的支行绩效考核中实行倒扣分，加大考核差异化，调动各支行支持小微贷款服务的主动性和积极性;加强过程管理，持续对各支行小微“三个不低于”指标完成情况进行过程监测，定期统计通报各支行指标完成任务情况指标，督促各支行在保证风险可控的前提下，切实加大对小微企业信贷资金投入。

该行同时积极建立多方合作平台，创新产品，多举措解决小微企业融资难。该行继续支持小微企业“抱团发展模式”，与厦门市经信局、财政局继续加强合作，签订新的政银合作协议，继续优化推动实施无抵押、免担保、享受优惠利率的“绿荫计划2.0”信贷产品。

为加强对优质小微企业实体经济的支持，进一步优化和调整客户群体，该行再次与市经信局、市财政局加强协作，引入新的合作方厦门市担保公司，共同开展小微企业风险分担融资服务，再次升级“绿荫计划”，推出了“绿荫计划3.0”产品，建立与厦门市担保公司、市经发局、财政局等多方合作、共担风险的模式，形成“政银担”三方联动模式。

服务小微产品推陈出新

为了更好地服务小微企业，今年以来厦门农商银行在产品创新方面下足了功夫，有针对性地研发产品推陈出新。创新推出“小微宝”小微客户专属产品，为小微企业实现更便捷的续贷。借款的小微客户在循环借款期限内，若出现暂时性的资金周转困难，且生产经营项目正常、具有持续经营能力、能按时足额付息的，可在借款到期前1个月向该行提出续贷申请，经该行同意后借款人可实现贷款续贷，即在原循环合同有效期限内可继续使用该笔贷款资金。

这一产品进一步提高了厦门农商银行的小微企业服务效率、简化贷款手续、降低小微企业融资成本。

除了“小微宝”之外，该行还积极推动自助循环的“万通宝”贷款产品，服务个体工商户及小微企业主，最大程度上满足小微客户灵活使用资金及降低贷款资金使用成本的需求;将小微服务“长大贷”产品优化提升为“小微长大贷”小微专属产品，并制定新的产品服务方案， 新的产品方案进一步延长了小微客户流动资金贷款期限，一定程度上减轻了小微企业的还款压力。