防范风险与商业可持续的平衡

国务院印发的《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》提到，普惠金融“要立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。”也就是说，普惠金融是一种按照市场规则提供服务的商业行为，应当是商业化的、可持续性的。

张为忠认为，发展普惠金融，虽然一定程度上是承担社会责任的一种表现，同时也应当有别于政府扶贫等非商业的行为。

这里有两个关键：一是业务模式是否可持续。主要指获客渠道和风控技术是否适应普惠金融数量庞大的客户群体，我们必须要想办法降低服务成本。从建行信贷工厂、小微E贷的经验看，技术上不但已经可以实现降成本，还能促进反欺诈和风险预警。

二是盈利模式是否可持续。普惠金融服务既然是商业行为，那么就要有盈利，以满足银行内部的成本和风险管理要求。对此，通过大数据技术，建立批量获客平台、全线上互联网融资服务模式和自动化风险预警管理工具，可以做到“保本微利”，实现商业可持续。

目前，建行的普惠金融事业部已在一级分行全面落地。下一阶段，将探索建立普惠金融特色支行，而推动普惠金融专业化、特色化经营的任务则落到了二级分行的肩上。张为忠表示，“我们仍然要通过新的技术手段，着手于产品和渠道创新，提高金融资源供求双方的信息透明度，以及打破时间和空间的限制，让金融服务更多的企业和个人。”

（人民日报中央厨房 点金工作室 贺霞、唐晓蓉）