服务中小微企业这片蓝海有多大?开鑫金服总经理周治翰以自身实践为例：“我们的企业融资成本从最初的14.5%降到今年的不到8%，说明普惠金融对于中小企业的服务，只要用心做，商机还是很大。预计未来无论是网络借贷、网络小贷，还是金融资产交易中心等，待监管规则明确后，大家对普惠金融的关注会从目前的个人消费类借贷，转向扶持中小企业上。

而在普惠金融的另一重要实践领域——农村金融，包括蚂蚁金服在内的新金融机构，正“弯下腰，弄脏手”，满足农村地区、农业产业以及农民群体的需求。

“以蚂蚁金服的供应链产业金融模式为例，产业金融模式一端连接的是新农业，另一端连接新零售。针对与龙头企业有强绑定关系的新型农业经营主体，在匹配一定的风控措施后，由网商银行进行放款。放款并不是直接提供资金，而是提供在农村淘宝上购买农资农具和生产资料的额度，也就是说把传统融资变为融物。同时，这个模式里面也涉及保险公司，后者主要提供信用保证保险的增信。”蚂蚁金服农村金融事业部副总经理张林如是说。

值得注意的是，在推动“普”与“惠”两条腿走路的同时，部分新金融玩家正通过向金融机构输出金融科技，以期覆盖更多的普惠人群。

而要想服务好金融机构，首先就得掌握他们的痛点，比如怎样提升效率、降低成本、加强风控等等。WeLab(我来贷)副总裁陈莉以我来贷与中国邮政储蓄银行的合作为例，说明通过突破网点限制，提高客户的下沉能力也相当重要。“邮储银行不是规模最大的银行，但它在全国有4万多个网点，通过与我来贷合作，它不仅将这些网点的存量用户激活，还可以服务到偏远贫穷地区的普惠人群。”陈莉说。

国家互联网金融安全技术专家委员会秘书长吴震在会上表示，从长远来看，互联网技术革命浪潮是不可阻挡的。其中，区块链和人工智能在互联网金融方面将有很大的应用潜力。

真融宝董事长吴雅楠对上述观点表示认同，“金融科技在推动实体经济发展的过程中，有着至关重要的作用。”吴雅楠表示，从普到惠的意义在于，当行业需要合规健康发展时，不能忘记我们最终的服务对象是小微的实体经济，后者强大的需求促使我们不能离开这个阵地。但只有拥有强大科技基因的人和行业，才能承担起这个责任。

　　从靠财政“输血”走向自我“造血”

毋庸置疑，在金融科技的推动下，蕴藏巨大潜力的普惠金融蓝海市场已然形成。作为普惠金融的“毛细血管”，新金融企机构当前面临着怎样的挑战?

“由于没有强生态场景，一些新金融机构会面临‘贷款三高、风控三同以及生存三难’的局面。”新网银行首席运营官刘波解释说，“贷款三高”指运营成本、贷款利率及不良率高;“风控三同”指风控模式、数据来源以及贷款场景趋同;“生存三难”则指保持高增长难、融资难及合规难。

事实上，除了上述问题，新金融企业在推动普惠金融发展的过程中，还应注意增强自身的“造血”能力。中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛坦言，普惠金融不应是财政支持性的、输血式的，而应该是造血式的。不能把钱给到用户就够了，而应该让他们通过这些钱，去改善自己的生活。