“信用卡本身就是消费信贷，实际上从信用卡成立的那天到现在15年了，一直在做消费信贷。我们很早就有消费分期，有商品分期，有店面分期，这些都是消费信贷。”招商银行副行长刘建军表示。“这两年根据客户的习惯，招行把这些产品进行优化和创新，推到比较醒目的手机界面来，让客户最快的时间可以看到它、关注到它、能够使用它。”

招商银行信用卡选择依托掌上生活App，发展消费金融。谈及“第一消费金融App”背后的思考，相关负责人表示：“这次的6.0版本，我们的想法其实也很简单，消费金融本身就是我们的专业所在，结合要回归金融本质的背景，最终确定了消费金融作为我们6.0版本的方向，同时基于我们在规模、产品、技术等方面的优势，所以明确提出来‘第一消费金融App’这样一个品牌的定位。”

事实上，这款战略级产品已成功聚集起4000万绑定用户，并成为发展消费金融业务的重要抓手。“我们消费信贷现在余额突破5000亿，其中40%多的产品都是通过掌上生活App渠道实现的。”招商银行信用卡中心总经理张东称。

创新基因提供发展驱动力

“市场竞争需要超越对手的实力，最大的长期获利方式就是创新。”中国人民银行副行长陈雨露在其著作《世界是部金融史》中写道，要想领先于竞争对手就必须不停创新。

创新并非是要与众不同，而是要有打破常规的意识和认清自己的能力，并在此基础上走出最适合自己的路。对于银行的场景布局而言，这一点显得尤为重要。

互联网公司都是先抢占场景，然后以钱包产品形成闭环，而银行天然就是做支付的，所以，银行要开始进行异于互联网行业的“反向突破”—从支付平台延伸到场景服务。招商银行信用卡相关负责人表示，“从互联网到金融这是支付宝的做法，而我们是坚守金融的本业，在慢慢向外，向互联网的场景去扩展。”

以掌上生活App为平台，聚焦用户吃、喝、玩、乐、购等方面的需求，推出融入各类消费场景的产品，通过“场景连接、科技金融”重塑“人与消费”、“人与金融”的关系。具体来说，就是围绕移动消费、商圈消费、境外消费三大场景，提供金融服务，致力于让场景围绕所有用户去创建和生长。移动消费方面，用户可在掌上生活App上优惠购买全国一万多家商户的“餐饮代金券”、借助“智能比价”电影票售票系统，享受票价优惠等；商圈消费方面，掌上生活App依托商圈资源，成功连接起线上购买与线下享用的O2O闭环；境外消费方面，掌上生活App可解决旅行产品购买、机票酒店优惠、线上签证、境外商户优惠、人民币还款等境外游需求，实现“一站式”服务。“技术前进一小步，就会让我们的业务、产品往前跨越一大步。”招商银行信用卡方面称。在技术层面，不得不提的是早在2015年就已推出的“一键锁卡”，这是国内第一款由银行自主研发，可帮助用户在掌上生活App客户端自主管理卡片交易从而降低风险的功能。其传递了招商银行信用卡让客户参与到银行的风控体系中，共同守护客户的账户安全的创新理念。目前这项功能已经作为银行卡的标配，监管部门要求各家银行都要具备这项基本的功能。