2.理财需求下的选择两难

移动金融时代来临，除了移动支付、移动信贷，线上理财也开始走进人们的日常生活。

“尊敬的刘女士，您在××网加入的产品，本月产生收益1583.64元，已返还至您的账户中，并为您进行收益复投。”在北京国贸上班的外企白领刘女士投资了多家互联网金融平台，每月都会定期收到产品收益短信。“平时上班很忙，也没有太多的投资渠道，前几年炒股赔多赚少。现在我的投资方式主要是买理财产品，有银行的，也有互联网金融平台的，总体上后者更方便，因为成本低回报率也比传统银行理财要多三四个百分点。”刘女士告诉记者。

显而易见，互联网金融在降低金融交易成本、提高金融资源配置效率、扩大金融服务辐射半径等方面具有独特优势，也为发展普惠金融提供了可行路径。据零壹财经数据统计，截至8月底，我国P2P网贷行业正常运营的平台数量为1544家，贷款余额达到12448亿元。数据显示，1万多亿元的网贷行业规模仅占同期金融机构人民币各项贷款余额的1%多，未来仍有较大的成长空间。

随着居民收入水平的提高，居民投资理财的愿望高涨，资产配置的需求不断提升。中国银行业协会发布的报告显示，截至2016年年底，我国银行理财产品余额达29.05万亿元，同比增长23.63%。未来随着互联网金融行业逐渐步入正轨，居民的投资理财热情也会被激发出来。

在中央财经大学金融法研究所所长黄震看来，如何针对百姓的金融需求来开发新的金融产品是互联网金融行业的任务之一。同时，普通消费者仍然缺乏金融常识，甚至一味追求所谓的高额收益，亟须加强金融消费者的教育和金融消费者权益的保护。

人民银行行长助理刘国强曾表示，目前最突出的挑战是老百姓的投资意愿增强和金融素养不足的反差。金融产品越来越复杂，金融机构越来越多样，金融科技越来越先进，这也增加了识别的难度，客观上增加了风险。

　3.如何分辨互联网金融平台的优劣

不可否认，互联网金融行业风险专项整治工作仍在进行之中，行业机构鱼龙混杂的情况仍将长期存在，防范和处置互联网金融风险在相当长的时间内都是各地金融监管的重点内容。那么对于普通老百姓来说，如何分辨互联网金融平台的优劣？

“一要看资质，如果网贷平台背景是上市公司、大型企业或金融机构等，这些背景实力雄厚的平台通常不会出现跑路和诈骗现象。二要看平台风控，成熟的平台有较为成熟的风控体系，能够有效保障投资者的资金安全。三要看是否合规经营，包括是否依规进行银行资金存管，是否进行了必要的信息披露等，这些措施可以有效防范资金被窃取、被挪用的风险。”光大云付总裁夏令武表示。

“居民要对收益有一个合理的预期，不能一味贪高。在当前整体经济增长放缓的背景下，如果有平台的预期收益率达10%~20%，就要引起警惕了。”吴雅楠提示，对于那些来路不明的街边宣传单、电话中的推销、上门的广告等，消费者要尽量避开，不要上当受骗。

中国人民大学金融科技与互联网安全研究中心主任杨东认为，消费者在进行互联网金融理财之前要做一些必备的功课，如了解平台的运行模式，高管人员是否具备专业素质等，同时要树立风险自担的意识，多了解、多咨询，提高风险防范的能力。

尹振涛表示，在当前专项整治、从严监管的高压下，也加剧一部分网贷平台风险暴发的概率和速度，因此相关部门要做好善后预案和应急预警，居民个人也要视个人风险偏好水平合理投资。(本报记者 温源)