记者在多个城市调查发现，消费贷款穿上各种“马甲”流向楼市。

－－房地产中介牵线搭桥，以“房抵贷”和第三方中转的方式，套取贷款用于购房。

在上海市闵行区的一家大型房产中介的门店，中介人员听说记者凑首付有点难度后，直接说“只要不超过１００万元，我们来帮你搞定”。

随后，该中介人员详细地介绍了操作流程－－一种是进征信系统的，需要有房产等做抵押，年化利率６％－７％，这种贷款可以直接打入个人账户；另一种是无抵押，现在国家不让钱直接流入房地产，得找第三方来让贷款中转一下。但这种要收１－２个点的手续费，利率也是６％－７％。“我们跟银行都是有合作的，以上２种方式都可以做到３０年。”

－－金融中介帮助办理大额信用卡违规套现。

记者在位于上海市浦东新区的互联网金融公司咨询得知，该公司可以代办部分银行信用卡，从而贷款套现。“只要有身份证，就可以贷款。你没工作、没社保我们也可以帮你包装。你只要交点中介费。”该公司工作人员表示，“找我们能办大额信用卡，５０万至６０万元都能提现，去干什么，银行根本不会管。”

“监管要求个人消费贷款必须专款专用，但挪作他用的情况很多。”一家国有银行个人金融部人士指出，３０万元以上的个贷是银行将贷款直接付给合同约定用途的借款人交易对象，３０万元以下自主支付。有些中介公司帮忙提供虚假的贷款用途材料，消费贷“挪作他用”很难被银行察觉。

雪中送炭还是饮鸩止渴？

记者在采访了解到，有的银行由于消费贷的贷后管理问题，已经暂停了部分消费贷款产品，目前仅对存量客户提供纯信用无抵押的消费贷款。

财经评论员莫开伟指出，消费贷等非房贷资金变相流入楼市，是把一些支付能力不足的人拉入了房地产市场，一旦房地产市场的走势出现逆转，违约风险暴露，会造成相当的金融风险；还有部分消费贷款是由Ｐ２Ｐ等互联网金融公司的资金穿透而来的，其间不少游离于现有监管体系的视野之外，潜藏并易诱发较大金融风险隐患。

“银行这几年受利率市场化冲击，利差收入减少，而个人消费贷款相对风险低、利率高，对银行有着巨大的吸引力。对消费贷款的真实资金用途存在‘睁一只眼闭一只眼’的问题。”上海财经大学现代金融研究中心副主任奚君羊指出。

某民营银行总行行长告诉记者，消费贷进入楼市确实起到了加杠杆的作用。居民在房价上涨预期下，急于借钱入市。只有多措并举扭转居民的单方看涨预期，才能真正堵住楼市的“配资”通道。

莫开伟表示，遏制消费贷款违规流入楼市，要靠监管机构建立灵敏、动态的监管机制，建立信息共享平台，实现监管精准有力。（记者 刘开雄、郑钧天、王淑娟、邓中豪）