基于产品与消费者两端，风控并非孤立存在，陈生强表示，风控需要与需求、场景、体验、产品融为一体，既要保证风险的有效管理，又要保证用户无感知的极致体验。在这样的目的下，决定了金融科技的风控需要利用基于大数据、动数据、厚数据之上的数据技术为手段，通过先进的数据技术与商业模式结合成就创新型的风控。

据了解，目前京东金融的风控经过了三年多的迭代，通过最先进的机器学习、深度学习等技术，数据变量已超过三万个，子模型超过100个，覆盖用户量超2亿。

此外，陈生强说到，在不断的与合作商户、合作银行的沟通中，发现在经过三年多的积累，京东金融风险管理能力不仅形成了自己的核心基础，也成为可以帮助行业共同进步的利器，“现阶段我们在做好自营业务的同时，也在针对不同合作方的需求将我们的风控能力做标准化与产品化的输出”。

Fintech 是实现普惠金融的最佳路径

近几年来，中央高度重视发展普惠金融，今年两会《政府工作报告》中特别提出，鼓励大中型商业银行设立普惠金融事业部，国有大型银行要率先做到，实行差别化考核评价办法和支持政策，有效缓解中小微企业融资难、融资贵问题。

事实上，目前大部分做普惠金融的机构很难发挥出全力。其中有一个很重要的原因，就是没有找到一个可持续的商业模式，从而制约了普惠金融的推行。陈生强分析到，社会上很多机构不愿意做普惠金融或者做不好的原因，是变动成本高。具体的成本体现在金融机构的获客成本，风控成本以及运营成本上。“就目前来看，传统金融机构践行普惠金融急需解决的就是变动成本高的问题，而金融科技正好可以助力金融机构改变自己的成本结构，优化服务能力”。陈生强说。

首先，金融科技公司可以通过互联网的方式触达到传统金融难以触达的人群，并将这种获客能力开放给传统金融，降低金融机构的获客成本。其次，金融科技公司更多的是通过数据+技术去做风险管理与风险定价。第三，在运营层面，金融科技公司基于更好用户洞察能力与产品洞察能力，能够为长尾客户提供更符合需求的产品。

陈生强表示，金融科技是实现普惠金融的重要手段，但光靠金融科技公司本身，还难以满足全国的需求。对于传统金融机构和缺少线下能力的机构来说，可以通过金融科技重塑服务能力，将线上与线下能力打通，发挥最大效能。

从普惠金融延展到一般的商业金融，逻辑是一致的。陈生强强调，金融科技公司最大的价值就是成为金融行业的基础设施。但这个基础设施，与传统的基础设施不同，他要能提供的是全链条的服务，模块化的服务。以京东金融为例，全链条是从最底层的数据、到上面的技术、业务、场景以及客户，都可以统统开放给金融机构;而模块化，就是产品化服务可以以SDK的模式嵌入到金融机构的服务场景。

此外，陈生强还透露，未来，京东金融将把依托大数据应用及人工智能等技术能力所构建的精准的用户洞察能力，开放给金融机构，让金融机构最大限度地挖掘客户价值，提高收入和盈利能力，这也是金融科技的真正内涵所在。