▲ 从商业银行信用卡业务和个人消费信用贷款业务，到消费金融公司和互联网金融机构，目前我国消费金融领域已形成多层次、多元化的金融服务体系

▲ 消费金融市场，产品服务各有所长，借款人在选择机构时，应分析各自特征，并结合自身资信状况、价格偏好综合考量

近期，多家消费金融公司2017年半年报见喜，营业收入、净利润同比均出现大幅增长。一时间，消费金融再次站上风口，引发市场想象。

实际上，消费金融服务并不局限于消费金融公司。目前，商业银行、互联网金融机构均参与其中，形成了多层次、多元化的金融供给体系。

那么，当你有消费信贷需求时，应如何在上述机构中做出选择？需要考虑哪些因素？多位业内人士表示，建议借款人“三看”，一是看机构，判断自己的信用等级能否达到该机构的授信门槛；二是看资金价格，结合贷款利率和期限综合考量；三是看消费场景以及增值服务。

四种类别需看清

想做个微整形变美，但初入职场收入有限，又不想找父母支援怎么办？家住北京朝阳区的蔡琪就选择了贷款。

“我是单眼皮，感觉没什么精气神，想做个眼部微整形，从某股份制商业银行借了1万元信用贷款，1年期，年利率5.22%，等额本息，一个月还857元。”她说。

蔡琪的这一需求，正是消费金融的定位——房贷、车贷之外的日常消费，如教育培训、旅行、装修、美容、购物等。

对于部分年长的群体来说，“贷款消费”等同于过度消费、超前消费，是一件较难接受的事情，但对于像蔡琪这样的“90后”来说，贷款消费更多是出于流动性考量。

“借钱消费能够减少对我原有资金的大额集中占用，获得了流动性。此外，既有资金可以继续投资理财，如果其收益能够覆盖借钱的成本，还相当于赚取了差额收益。”蔡琪说。

伴随着上述观念的兴起与发展，近年来消费金融已成长为金融业的一个重要“风口”。招商银行相关负责人曾表示，预计到2020年消费金融规模将突破8万亿元，每年获客增长率超过20%。

目前，消费金融领域逐渐呈现出“群雄逐鹿”格局。从参与机构看，具体可分为四个层次。

第一层是商业银行的信用卡业务，这也是最早的消费金融产品，其突出特点是不能支取现金，资金流向从消费者账户到商家账户“点对点”，资金用途明确，覆盖人群广泛。