2021年8月20日，平安银行2021年中期业绩发布会如约召开。由平安集团总经理兼联席CEO、平安银行董事长谢永林领衔的平安银行管理层就该行上半年经营情况、未来发展形势做了全面的介绍阐释。

回顾中报业绩，平安银行在整个上半年各项业务均保持了稳健增长的发展态势。营收稳健增长，净利润增长强劲，增幅达28.5%，创近年新高，进入盈利释放期；资产质量持续优化，达到同业较优水平，向“重塑资产负债经营”的新三年目标大力迈进。

三大原因成就中报亮眼成绩单

谈及平安银行今年上半年业绩的增长，谢永林总结了三大原因：

一是实现了结构均衡目标。零售继续保持增长势头，对公也呈现加速态势，全行业务结构已经达成“零售对公六四开”的目标，均衡动力下，盈利释放预期终于开始兑现，上半年利润同比增速较一季度大幅提升10个百分点。

二是重塑了新资产负债表。通过生态赋能、渠道赋能、科技赋能，平安银行驱动存款成本率同比下降30个基点，零售、对公活期存款日均分别增长8%、16%。

三是牢牢守住了风险底线。目前平安银行各项风险核心指标都已经达到历史最佳水平，且在审慎原则下，该行还计提了非信贷拨备131.6亿，同比大幅上升113%，以应对未来可能的不确定性。

此外，谢永林还提到，市场非常关心的平安银行私行业务、理财子业务在上半年的表现也可圈可点。私行AUM和客户数均实现两位数增长，均位列股份行前列；理财子规模增速也名列市场前茅，这些都成为平安银行上半年业绩快速增长的重要落脚点。

谢永林表示，回顾过去五年，平安银行在零售转型战略道路上保持了快速增长，市场也非常关心我们第二增长曲线的动力从何而来，对于这个问题，我们也已经明确了模式和打法，为平安银行新一轮发展注入新动力。

大零售条线，新的引擎动力来自于“五位一体新模式”

“五位一体新模式”对外通过科技手段，降低金融获取成本，以普惠金融助力人民群众追求美好生活；对内通过科技手段，围绕客户全生命周期，低成本、高效率、有质量的做好客户资产负债表经营。具体来说，平安银行重点落实了以下动作：

一是打造广泛连接的“流量池”，提升获客质效。“五位一体新模式”通过开放银行，与外部流量平台共建生态、共建场景，相比传统买流量的获客方式，共同经营模式的获客质量更高、效率更高。

二是打造随需而变的“经营链”，提升客户价值。“五位一体新模式”彻底颠覆了按照资产规模进行客户分层经营的理念，而是基于客户实际需求，智能、动态匹配渠道、产品、服务，并根据客户资产负债表情况，通过不断优化经营动作，主动引导客户价值持续提升。

谢永林举例道，海量的大众客户在传统客户分层理念中，鲜有人管，但在“五位一体新模式”下，可以通过AI客户经理，将财富管理、优质权益等钩子服务，低成本触达这些客群，让客户感到被照顾、被关心，不仅可以激活客户、带来存款，还能通过有效经营为私行财富源源不断输送客户，形成有梯度、向上流动的客户结构。

三是打造无缝衔接的“服务网”，提升客户粘性。在“五位一体新模式”中，AI银行、远程银行、线下银行打造了时间、空间都无缝衔接的立体服务网络，客户可以随时随地随需获取金融服务。

四是构筑强大高效的“驱动器”，夯实发展地基。通过打通五大核心能力，包括数据能力、产品能力、权益能力、科技能力、风险能力，全面武装队伍，促进专业快速提升，驱动成本大幅下降。

谢永林指出，“五位一体新模式”成功的核心在于科技能力，今之所以有信心能把这个模式做成，得益于前面5年持之以恒的科技积累，我们的中台能力、开放能力都已经非常扎实，接下来就是驱动科技与业务、与市场产生更多的化学反应，创造更大的商业价值。

事实上，该模式推出不到半年时间，已经显现出明显成效，上半年平安银行富裕层级和万元客户同比增速分别是去年2倍、1.5倍，接下来随着模式运行更加顺畅，零售业务发展一定会迈上一个新的台阶。

大对公条线，新的引擎动力来自于“科技赋能+综合金融”两大杀手锏

谢永林表示，转型五年来，平安银行一直持续探索在零售转型大框架下，对公业务应该如何做好协同的同时，实现自身的快速发展。经过深入思考，我们发现对公业务底层逻辑其实与零售相通，本质上也是通过“平台+AUM+LUM”，做好客户资产负债表管理。

而所谓平台是指客户经营平台。零售叫口袋银行，对公叫数字口袋，通过统一平台、统一账户，夯实对公客群基础；AUM是资产端，通过理财能力、交易能力、投资能力，帮助企业客户做好钱包管理，实现资产保值增值；LUM是负债端，通过合理融资安排，助力实体经济专业发展。

“厘清这个逻辑后，我们坚信依托‘科技赋能+综合金融’两大杀手锏，复用零售相关的平台基础能力，对公将快速复制零售成功经验。”谢永林说道。

在科技赋能方面，通过数字口袋+开放银行+星云物联网平台三大利器，实现了对公获客经营模式的全面颠覆。具体来说：

数字口袋全面导入用户思维，以最轻的服务、最低的门槛吸引用户，实现批量化获客；同时把非金融服务、金融服务权益打通，以极致的客户体验和精细化的客户运营，促进用户向客户的价值提升。截至上半年用户数已接近500万，半年增量是去年同期的3.7倍，客户数较半年增量是去年同期的3.5倍。

星云物联网平台运用物联网、区块链技术，通过物联网设备数据，创新基于企业经营数据的供应链金融模式，缓解了小微企业缺少抵押、缺少信用造成的融资企业融资难、融资贵问题，而且进一步深化了平安银行在供应链末端蓝海领域的领先优势。目前平台已经接入了近230万设备，通过该模式支持实体经济融资超1100亿元。

此外，平安银行一直具有绝对领先优势的领航系统平台，也在通过交易能力协同创新服务B端客户，比如帮助客户降低利率、汇率、商品风险的产品“平安避险”，上半年交易量148亿美元，同比增长78%。

在综合金融方面，依托集团的表，生态的表，做轻银行的表，走差异化双轻路线。

在综合金融+生态优势下，平安银行强调真甲方理念，即站在客户资产负债表角度，综合调动银行资金、保险资金、资本市场资金、同业资金等，通过“投行+商行+投资”手段，长短资金结合，直接融资与间接融资结合，满足客户流动性、降杠杆、收益性等多方面需求。

在此模式下，平安银行也大幅节约了资本占用，提高了资金效率。谢永林指出，上半年，平安银行通过调动集团内外部资源，为客户提供了6128亿投融资资金，这其中没有占用任何银行资金，实现了真正的双轻发展。

面向未来，不管是企业端，还是居民端都将更加重视资产负债表管理，对于企业而言，规划好这张表将有利于资源高效利用，促进生产经营，对于C端而言，管好这张表可以实现财富保值增值，两张表里蕴含着产业升级、财富管理、消费升级带来的巨大机遇。

对于如何联动集团组织创新，谢永林表示，目前平安集团团金会、个金会两个综合金融经营平台，都以银行为根据地，银行可以更高效的组织集团优质金融资源、科技资源，为客户提供专业资产配置能力，并不断促进BC两端在资金、资产方面的打通。

通过模式创新，平安银行不仅自身可以实现可持续高质量的发展，而且能在双循环发展框架下，更好践行初心、支持实体！