“馅饼”暗藏四重风险

“天上掉下的馅饼必然隐藏着不可预知的风险。”四川消委秘书长肖向荣在接受记者专访时说，这些风险主要包括以下四个方面。

首先是免费领取商品难兑现，双方权利不对等的风险。经营者宣称的免费领取商品，实际上是将高于市场价格的商品或者服务，以附加条件的形式销售给消费者以转嫁自身的经营成本。在南充的校园贷纠纷中，学生支付的价格比市场价平均高出1500元以上，德阳的“免费领手机”、凉山的“家具款全返”等案例中，商家所销售的商品价格往往高于市场同类商品价格。同时，协议中还约定了消费者购买商品后，不能退货等许多不合理条款。如果遇到商品质量问题，即使符合法定退货条件，消费者也不能按照“三包”规定进行维权，从而免除了经营者责任。

其次，约定不明成隐患，贷款消费藏风险。消费者办理分期贷款购买商品，便与小额贷款平台构成了借贷合同关系，消费者应承担的贷款金额、贷款利率、违约责任往往由该平台单方面约定。在此环节中，消费者贷款购买商品的价格往往都高于该商品的市场价格、贷款利率高于商业银行同期利率，从而产生了加重消费者负担的风险。“一旦消费者违约，未按期还款，还将面临个人信誉损失风险，影响今后的个人信用评价。”肖向荣说。

再次是协议规则迷雾重重，平台返现随时终止的风险。消费者如果参加小额贷款平台返现活动，也将面临返现随时终止的风险。一是平台返现一般未明确约定每月返现数额和返现期限，一旦平台未及时返现或者返现数额不足以偿还贷款，消费者必须自掏腰包还贷；二是平台的存续时间具有不确定性，平台方时常以系统维护为由关闭平台，即使消费者符合平台返现的要求，也会面临平台关闭“跑路”，无法返现的局面。

此外，消费者还需面对“全额返现”未兑现，商家跑路维权难的风险。全额返现模式须以经营者有足够的资金周转为前提，其本质上是通过后人的消费来支付前人的返现，这好比击鼓传花游戏，一旦无人参与此类活动，经营者在“免费领取”“全额返款”活动光环下所作出的承诺就成为“空头支票”，经营者通过诱惑误导、虚假宣传、暗设陷阱的真面目就会露馅，特别是当经营者资金链断裂或卷款潜逃时，消费者的合法权益就难以保障。

慎重理性面对“免费”

肖向荣说，消费者参与这类“全额返款”“免费送”活动都是有条件的，要么要求消费者先办理消费贷款，且贷款利率一般高于银行利率；要么要求消费者加入小额贷款平台，在指定时间内成功介绍一定数量且符合条件的“客户”参与此类活动。如果消费者不满足上述条件，则不能参与免费领取商品的活动。在这些活动规则中附加了许多不合理的条件，加重了消费者责任，减轻了经营者义务，将消费者强制捆绑在整个活动中。

如何才能有效避开陷阱、降低风险？肖向荣建议：消费者应秉持购买商品或接受服务都应有成本的消费理念，天上掉下的馅饼必然隐藏着不可预知的风险；经营者开展“全额返款”“免费送”活动，消费者要保持头脑冷静，泰然处之，不要轻信具有诱惑力的广告宣传，要根据自己的需求及消费能力，从容、淡定选购满足自己需要的商品或服务，不冲动，不跟风，不盲从；消费者在参加这类活动时，不要轻信经营者的承诺，在签订合同条款时要仔细阅读，明确自己所承担的责任，评估自己的承受能力。