2016年，消费金融成为继P2P之后又一火爆的金融创新增长点。银行、零售、家电、互联网巨头等越来越多的竞争者入局。京东金融也不例外，其拳头产品京东白条已经成为代表产品。

但对于未来的规划，区力对第一财经指出，京东金融不持有资产，资产由银行持有，京东金融提供风控、贷前、贷中、贷后的一些管理及服务。

区力认为，轻资产是金融科技的发展趋势。京东金融自2013年10月开始独立运营以来，从持有资产做自营金融业务逐步转型为轻资产金融科技公司，这是一个很重要的变化。

区力对第一财经记者表示，京东金融将积极进行金融消费牌照布局，牌照的布局对京东金融来说是一个防御，希望在市场上获得比较安全的位置，将来的发展重点还是提高京东金融的科技能力，把业务做得更轻，更多地向行业机构输出京东金融的能力。

区力还透露，目前京东金融的不良率维持在非常低的水平，远远低于行业的平均水平。

去年，银监会非银部主任毛宛苑在银行业例行新闻发布会上表示，截至2016年9月末，消费金融行业资产总额为1077.23亿元，贷款余额为970.29亿元，平均不良贷款率为4.11%。

金融问题专家赵庆明对第一财经指出，行业内消费金融公司经营模式不一，不能把所有消费金融公司的资金成本或不良贷款率简单地进行比较。

银行的资金成本相对来说应该是最低的，但并不代表银行就一定最有优势，不同规模的消费金融公司利用各自优势开展业务，关键在于稳定的客户群以及风控能力。

输出科技，不做IT贩子

除了消费金融，输出金融科技是京东金融又一战略。2016年下半年，京东金融成立了金融科技事业部。

近期，工商银行与京东金融签署了金融业务合作框架协议。双方表示，将在金融科技、零售银行、消费金融、企业信贷、校园生态、资产管理、个人联名账户等领域展开全面深入的合作。

京东金融金融科技事业部总经理谢锦生对第一财经记者表示，在京东金融看来，卖技术是传统IT厂商的做法，京东金融科技的着眼点主要在业务上而不是技术上，把技术和数据作为驱动力，把新的业务模式与金融生态有效结合，建立消费金融完成的生态链条，降低行业成本，提高行业效率。

在金融科技方向上，谢锦生指出，银行、证券、保险、基金公司都会是其合作的对象，中国的银行数量很多，又足够分散，银行是其合作的重点。

目前，京东金融输出金融科技的商业模式是与银行共建一套服务和产品，从最终的成果中共享收益。在对外输出和服务方面，根据合作伙伴的规模大小、能力及诉求不同，提供差别化的服务。

一是技术的融合，例如区块链技术、AI技术、人脸识别等;二是场景的融合;三是业务生态的合作，比如大数据驱动的一些在线模式、基于智能投顾的产品管理模式等。在这个过程中，为金融机构提供服务、提升效率，降低成本。

此外，继中信银行与百度合作成立直销银行——百信银行后，今年京东金融也在谋求与商业银行在直销银行领域的合作。不过记者了解到，这种合作并非意味着京东金融要与传统金融机构合办一家直销银行。

谢锦生表示，京东金融正在与传统银行共同经营一些直销银行的模式，“也许描述成一个数字金融银行的模式，会是更好的定义。”

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编辑：石尚惠