东方金诚首席分析师徐承远也曾撰文表示，近年来，实体经济低迷以及产业结构调整政策推进导致商业银行不良贷款逐年攀升，这一趋势直到2016年第四季度才得到缓解。而农商行/城商行等中小商业银行不良贷款明显高于行业平均水平。

徐承远认为，农商行、城商行等中小商业银行不良贷款明显高于行业平均水平主要源于经营区域受限，贷款客户集中度高、资本实力弱，客户群体质量一般、风险管理水平不高、不良贷款化解能力有限四大原因。

风险管理

内控水平与经营水平不足、不良承压，农村商业银行该如何改善？

在国家金融与发展实验室银行研究中心研究员看来，原本在金融牌照管制的条件下，农村金融机构的竞争并不充分，因此对提升内控水平和风险管理水平的动力不足。但随着利率市场化的推进以及银行业准入门槛的不断降低，不断有新的竞争主体参与到市场竞争当中来，这些农村金融机构在感受到市场竞争压力的同时也有了进一步改善和提高自身的风险管理水平的需求。

实际上，近几年，农村金融机构在强化内控等方面也做出了不少尝试。据游春介绍，这些尝试包括不断引进专业化人才；采用目前银行业先进的风险管理系统，并加以IT技术辅助审计、进行员工的道德风险排查；按照巴塞尔协议Ⅲ的监管要求原则，强化“内功”提升竞争力。此外，一些农村金融机构也在不断加强对员工的职业道德教育，在企业文化建设上下功夫。

“其实对于农村商业银行来说，参与IPO、参与资本市场本身也是提升自己经营水平的一种努力与尝试。因为要上市就必须将其公司治理按照上市银行的要求去改善。”游春强调。

一位资深银行业研究人士陆峰（化名）在接受《国际金融报》记者采访时也曾表示，农商行等中小银行风险事件频出主要出于两个原因：一是中小银行在制度建设方面与大银行有差距；二是由于现在竞争激烈，有些中小银行铤而走险，道德风险比较大。如果中小银行都能按照监管部门要求来做，应该不会出问题。

而对于一些过高的不良率，游春表示，目前来看，银行只能以时间来换空间，通过以后经营水平的不断改善，提升利润，核销不良贷款，解决历史遗留问题。