“三农”普惠金融工作中最难破解的难题还是风险控制问题。大部分农民并没有征信记录，缺少相应的抵押物品，偏远山区的农民教育程度不高导致沟通障碍也比较大。而现实中农村市场对金融业务的需求又迫切存在，而现有针对农村的金融业务产品结构并不完善。针对这种“三农”现状，为了甄选出优质“三农”融资客户，在农村金融市场站选脚跟，金融机构们纷纷开发专属的农村金融产品风控体系。

目前针对“三农”的金融支持，多家金融机构均有不同的尝试，但其传统的线下风控手段和网点依赖型的业务模式受到了极大的制约和挑战，导致业务局限本地，缺少规模效应，市场反应速度迟缓，金融资源未得到有效配置，同时风控反约束手段不够，容易造成“关系贷”。在具体实践中，广东南粤银行以直销银行为抓手，创新建立“互联网+农业”的金融产品整体服务方案，做出了有益的探索，取得了良好的市场效果。在商业银行中，广东南粤银行直销银行采用比较完善的“互联网+农业”金融产品风控体制，利用线上及线下同时并进的风控管理办法，从最大限度地保证“三农”普惠金融的风险控制强度。广东南粤银行直销银行的线上风控方面，是银行根据“三农”实际情况建立一个专门的风控模型，借助互联网、大数据技术筛选出经营行业较为成熟稳定、投入产出容易测算的农户，进行多维度的评分及估值;至于线下风控方面，广东南粤银行直销银行采用实地尽调的办法，员工们会去丈量土地，评估作物情况，实际估算农户们的产值。据了解，目前广东南粤银行直销银行已成功完成引导社会资金超过3亿元支持国家农业现代化，服务多家农业经销商及优质农户，成为直销银行中“普惠三农”的主力军。除了广东南粤银行，桂林银行直销银行也于近期推出了普惠三农的互联网金融产品，桂银京农贷等产品。像广东南粤银行、桂林银行这类的 “互联网+农业”风控模式，其他银行金融机构也可借鉴启发，在合规合监管的前提下，开发更多的农村金融产品。

除了银行金融机构外，政策性发展指导也给新型非金融机构平台进入农村金融领域提供了很好的机遇。比如：阿里巴巴、京东等电商平台依靠其技术优势和数据积累，已开始一起深耕农村金融市场，对农村金融市场领域进行全面化布局。新型的互联网金融平台一方面可利用其自身电商平台优势，方便农民推广自身产品，通过线上、线下的融合来构建产品营销和发展体系;另一方面，多家新型互联网平台的联合，也在农村建立互联网金融生态体系链条，做好其“普惠三农”非金融机构市场补充的作用与职责。

“三农”普惠金融工作，需要的是金融机构与互联网平台与农户们共同深耕、下沉、慢工、细活，这更贴合了金融服务实体经济、服务“三农”的本质。