■刘旭东
【农村金融时报】
当前银行业正面临前所未有的复杂形势。一方面，以支付宝为代表的第三方支付机构，正在紧锣密鼓的加速侵蚀银行业固有的市场，传统商业银行正面临着支付脱媒、融资脱媒、金融信息脱媒等多重复杂局面。
另一方面，来自银行体系内自身的竞争也日趋激烈。近期，以往对互联网金融不屑一顾的几家大型银行，分别与互联网金融巨头签定了全面战略型合作协议，借助于互联网金融机构的客户平台和大数据优势，这些大型银行将进一步加快线上、线下的融合速度，进一步缩短他们金融服务链条，进而对中小银行生存的空间产生直接的挤出效应。
面对这些新的形势，农村商业银行必须加快业务转型步伐，以应对以上来自内外部两方面的竞争压力，形势已经逼迫我们不得不作出新的改变，业务转型实属大势所趋。
认清自身优劣势
一般来说，县级农商银行所处的地域环境，法人银行业金融机构较少，“一行独大”的现象较为普遍，这是县级农商银行多年来赖以生存最有利的竞争优势。
这种优势主要体现在以下几个方面：一是农商银行是一级法人，有较高的经营决策自主权;二是决策链条短，市场反应较快;三是在区域市场份额较大，积累了一定的客户资源;四是区域营业网点分布广，从业人员较多;五是地缘、人缘关系较强;六是与地方政府关系相对较紧密，政府支持力度较大;七是具有一定区域品牌优势等。但这些优势在互联网时代将会出现大幅度衰减，因为互联网不受空间、时间等客观因素制约，具有超强的可扩展性、及时性和便捷性。
同时县级农商银行长期以来一直存在的一些劣势，将会进一步显现并被放大，这些劣势主要表现在以下方面：一是规模效应不强，运行维护成本较高;二是人均产能不高，单点产出效率较低;三是业务品种较为单一，产品创新能力不强;四是结算渠道相对不畅;五是受资本金因素制约，单笔单户业务规模受限;六是员工队伍素质参差不齐，总体能力和水平相对不高;七是科技应用相对滞后，新技术对业务发展的支撑能力明显不足;八是在区域外品牌影响较小等。客观分析这些劣势，县级农商银行应当清醒的认识到，随着金融同业和非同业业务的下沉、业务扩张速度的加快，如果县级农商银行不迅速调整和创新业务产品，特别是电子银行业务类的产品来满足客户多样化的金融服务需求，县级农商银行的金融服务效率就会大打折扣，客户对我们的认知度就会下降，业务拓展和利润增长将受到严重威胁。
