说探索——

　　商业保险深入社保

从全社会角度看，养老保险是一个多维度多层次系统工程。此次国务院常务会议提出的支持政策涉及个人和家庭差异化养老保障，老年人意外伤害、长期护理产品和服务创新，养老社区投资、风险控制、税优等一系列环节，这对保险行业来说既打开了政策支持的纵深发展空间，也面临着对养老保险创新和建立核心竞争力的新课题、新问题。

近几年，保险机构一直努力开拓商业养老保险市场。以养老社区投资和建设为例，泰康人寿在北京、上海、广州等8个地区投资220亿元建立起来的1.3万户养老单元。中国人寿除了投资建设养老社区外，还出巨资加大对健康领域的投入，推动医养结合深入发展。此外，中国平安、合众人寿、新华保险、太平保险等多家保险公司也已进入上述领域。

不过，从目前情况看，商业养老保险项目中做得最有社会效益，覆盖面广泛的要数保险机构与各地政府合作推出的老年人意外伤害保险保障。记者最近在广东省实地采访了“银龄安康行动”，这可以看作是当前政企合作推进养老保险服务和产品创新的一个缩影。

广东省民政厅副厅长王长胜在接受《经济日报》记者采访时不无自豪地说，2014年广东省民政厅、省老龄办联合中国人寿广东省分公司，在全省启动了老年人意外伤害综合保险项目——“银龄安康行动”，仅用两年半时间，全省(不含深圳市)参保人数超过630万人，覆盖率达到53%。

与单纯的商业保险不同，“银龄安康行动”是通过商业保险与老龄工作的结合，将政府、保险公司和社会力量吸纳到行动中来，搭建起为老人服务的“政府显关爱、企业献爱心、子女尽孝心”三大平台，共同构筑老年人风险防范体系。这个保障方案中，保险公司通过部分让利，突破了商业保险不能覆盖65岁以上老年人的局限，弥补了社保、基本医疗在保障范围和保障程度方面的不足。在提升老年人抵御风险能力的同时，有效地减轻了个人、家庭和政府的负担。

“广州市由政府统一出资，为106万户籍老年人每人投了一份20元的老年人意外伤害保险，意在通过政府购买中国人寿的服务，引导老年人增强保险意识。”广州市老龄委办公室主任温凌飞说。

现在“银龄安康行动”又有了进一步的创新。近期，中国人寿派出了众多业务人员深入社区，成为社区保险服务驻点人员，他们的任务是为老人讲解政府的保障内容，提供现场理赔，真正解决了保险服务的“最后一公里”问题。