“着急用钱的时候能救救急，对我们这些小养殖户来说是最实用不过了”。35岁的四川绵阳北川羌族自治县农户马先生如此说道。马先生家是少数民族贫困县客户，今年，他可以从网商银行（蚂蚁金服发起成立的民营银行）获得的贷款预授信额度从1.2万涨到了1.6万。像这样的用户，在全国的县乡村，贫困县还有很多。在蚂蚁金服看来，这是他们用“线上+线下”熟人模式给到农村用户的支持。

在8月18日由华西都市报-封面新闻主办的2017“互联网+农业”论坛上，蚂蚁金服农村金融事业部副总经理彭博就介绍了蚂蚁金服为不同规模的三农用户提供服务的三种形态。“三农是根本，互联网技术手段可以帮助城市富余资金来有效的支持农业、农村、农民的发展，互联网公司也有这样的责任。”

用数字方式服务最广大的三农用户

众所周知，与城镇居民相比，农村居民享受金融服务的最大瓶颈来自于信用记录的不足，也没有各种抵押物，这是全球性的难题。

在农村，底层的农村消费者和小型经营者痛点，就是小贷的需求和单笔高于成本的突出矛盾；同时，一些中型养殖户和产业链下游经销商的中等规模贷款需求，也受制于信息不对称。

据彭博介绍，针对这一“痛点”，蚂蚁金服提出了一套解决方案，囊括数据化310模式、“线上+线下”熟人模式、供应链产业金融模式三种模式。“这实际上是在供给端通过解决信息不对称来解决无抵押品的短板、而技术手段则可以降低金融机构的运营成本，以及人员操作风险。”

截至2017年3月底，通过这三种模式，蚂蚁金服在支付、保险、信贷方面服务的“三农”用户数分别达到1.63亿、1.40亿、4205万。其中服务了175.7万家农村小微企业、农村个体工商户、农村种养殖户，让他们提升了自身的经营水平。

上个月，世界银行行长金墉在访问蚂蚁金服时，对其农村金融模式给予高度评价，希望蚂蚁金服将其经验推广到更多的国际地区，世界银行希望可以和蚂蚁金服一起为非洲的银行、小微用户提供普惠金融的服务。

联合国粮农署高级经济学家Carlo Bravi也评价道，蚂蚁金服这样的互联网公司是通过数字化方式触及大大小小的农户，“是在构建小而美的价值链，通过数字化生态系统，让产业链上最小的农户也能享受金融带来的便利，是世界农村金融的大势所趋。”

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