但归根结底，商业银行加大风险管理，提升服务效能，增加资本供给，才能更好地向前发展。

寻找转型发展之“锚”

在各家上市银行中期业绩发布会上，给记者留下深刻印象之一的是工行董事长易会满的一席话。他说，2017年上半年，工行坚持把服务实体经济作为天职跟本份，进一步做优主业、做精专业，来更好地服务供给侧结构性改革的新要求，和经济的薄弱环节与重点领域。

随后，易会满详细介绍了工行普惠金融事业部设立情况和业务运行情况。他强调：“开展普惠金融服务特别是支持小微企业，这不但是政府与监管部门的要求，还是工行经营内在的要求。”在他看来，如果银行业不重视小微金融，今后的持续发展能力是有问题的。所以小微企业是工行一个战略性市场化的业务。

同样，建行董事会秘书陈彩虹也在中期业绩发布会上用大篇幅介绍了该行的小微金融业务。可以看出，大行们释放出一个信号，那就是以小微金融为代表的普惠金融正成长为大行业务的重要组成部分。

与此同时，服务于业务创新的金融科技也在成为银行实现战略转型、改变竞争格局的重要手段。如五大行分别与京东、百度、腾讯、阿里巴巴和蚂蚁金服、苏宁金融达成战略合作，利用金融科技公司的创新成果来推动银行业金融科技业态的研发与应用。

股份制银行之一的招商银行，更是明确将其自身定位于一家“金融科技银行”，对标金融科技企业。中报披露，2017年招商银行按照上一年度税前利润1%提取了专项资金设立金融科技创新项目基金，积极推动移动互联、云计算、大数据、人工智能、区块链等新兴技术的创新应用等，加快向“网络化、数据化、智能化”目标迈进。此外，兴业银行、平安银行的半年报都有显示，正运用金融科技大刀阔斧地转型改革。

零售业务也成为上市银行转型的“香饽饽”。整体来看，上市银行贷款增速明显高于资产增速，其中，个人消费贷款、信用卡透支和按揭贷款为代表的销售贷款增速较快，成为部分银行的经营“支柱”。

立足“三农”的农行，也正朝着为薄弱环节提供更好的金融服务而转型升级。农行行长赵欢在中期业绩发布会上表示：“大力推进互联网金融服务‘三农’是我行业务发展的一大亮点。截至6月末，我行上线电商平台商户总数已达16.8万个。下一阶段，我们将继续推进互联网金融服务“三农”一号工程，在互联网电商平台、融资平台、支付平台方面发力。”

而农商行在风险开始显现后，上述农商行人士表示，其转型升级除了继续走“群众路线”，从群众中来到群众中去以外，也更加注重走合规经营之路。“提高合规经营理念，加强风险管理。无论转型、服务、经营，合规经营将是永恒的主题。”

针对与大银行相比对转型发展抱有更强实践冲动的中小银行而言，王礼表示，这些银行更应找准转型方向，保持战略定力。

因此，王礼建议，当前，中小银行正在全力推动向区域性银行、零售型银行转型，人力、科技、网点建设等成本势必要大幅增加，而受宏观经济下行影响，整体利润增速在不断下滑，这需要银行管理层能够将眼光放得更长远，不拘泥于一城一地的得失。同时，中小型银行在向区域性、零售型银行转型过程中，在加大网点建设力度、信息科技投入的同时，也不能一味求多、求新，不顾自身业务发展需要，过于冒进，造成经营成本短期内暴增。应保持成本收入比适度、平缓增长，并稳定在一个相对合理的区间。