事实上，近年来，银行业新布局的社区银行和直销银行均属于“舶来品”。但事实证明，在银行规模扩张更多依赖于物理网点“攻城拔寨”的中国，无论是社区银行，还是直销银行，虽其规模可在短时间内迅速扩张，但长远来看，体制的枷锁无法实现这些新型银行的真正内涵。

“社区银行的发展模式较为受限，直销银行虽具有颠覆传统银行业商业模式、实现细分市场的可能，但一直是业内电子银行部的附属部门。”一位股份银行山东地区高管在接受经济导报记者采访时坦言，对于中国银行业而言，直销银行更加现实的意义在于脱离附属状态，借鉴国外的法人独立模式。

“虽然传统银行机构下的直销银行在规模上不一定能超越支付宝、网上银行等新兴业态，但我们要的就是在对方的核心领域插一把刀这样的效果。”正如上述股份银行高管所言，这或许也代表了大部分传统银行业人士的心声。

理想丰满现实骨感

然而，现实总是那么“骨感”。在直销银行与金融科技的结合上，国内的“急先锋”当属北京银行。

2013年9月在国内率先成立首家直销银行的北京银行，紧接着于2014年2月，与小米科技公司签署了移动金融全面合作协议。双方当时约定将在移动支付、便捷信贷、产品定制、渠道扩展等多方面进行合作。

北京银行“在零售业务方面全面拥抱互联网”的先锋思维，着实被当时的券商以及同业人士看好。

移动端数千万级别的新客户群体，与之可提供的手机支付、基金保险服务、便捷消费信贷等配套产品，都为商业银行拓展渠道业务、布局移动金融提供了不可多得的前提基础和消费场景。

“截至报告期末，直销银行客户数达24.6万户，储蓄存款达6.3亿元，较期初增长463.1%；资金量达6.9亿元，同比增长322.2%。”在2015年的年报中，北京银行欣喜地公布上述成果后也信誓旦旦地说，“将与创立全球最成功的直销银行的ING联合设立合资法人直销银行。与360、百度、腾讯、阿里巴巴等互联网企业以及陆金所、91金融及融 360等互联网金融企业展开合作，强化直销银行互联网基因，拓展互联网营销渠道。”

虽然此后，北京银行相继与360、腾讯签署战略合作协议，但2016年北京银行直销银行的数据并没有实现质的飞跃，增速频率出现下降。北京银行在2016年年度报告期中表示，本行根据战略转型目标，不断推进直销银行各项业务稳健快速增长。直销银行客户数较年初增长38%，储蓄余额（含保本理财）较年初增长187%。