也有银行客户经理认为，续贷业务可能会淡化小微客户信用观念，导致客户在还贷方面意愿下降，对银行贷款的归还造成不利影响；也可能存在银行个别客户经理利用手中权力向需要续贷的客户谋取不正当利益，或者为不符合续贷条件的小微企业提供续贷而掩盖风险。

此外，朱广德说，小微企业续贷业务中，有些需要政府部门、担保企业、评估机构等多方达成一致才能执行，部分手续办理繁琐，造成银行对续贷业务发展意愿不高。

推出续贷新品延长贷款期限

商业银行主动作为

从事装饰材料批发及工程安装业务的方旭武，因资金周转困难，民生银行南京分行130万元到期贷款难以及时还上，在民生银行南京分行客户经理的帮助下，经营正常的方旭武办理了转期续授信业务，不需归还本金就完成了续授信，解决了资金难题。这种银行续贷业务的推出，使得小微企业经营资金可以不“断档”。

据了解，当前银行在为小微企业提供续贷服务方面开展了多种形式的探索和创新。比如，民生银行南京分行对符合条件的小微客户“免还续贷”“额度续期”，实现“转期续贷”，今年1月份至5月份，已为888户小微贷款客户提供15.85亿元的“免还续贷”转期支持；江苏银行很早就开始研究小微企业无还本续贷业务，并推出“一年授信、三年循环使用”的“小快灵·快易贷”以及“小快灵·转期贷”业务。转期贷针对贷款即将到期的小微客户，在满足一定条件下将原贷款期限延长至新的借款周期。再比如，华夏银行的“年审制”贷款、兴业银行的“连连贷”、重庆银行的“小微企业贷款专项续贷业务”等都是不需还本的续贷业务。

“江苏启东农村商业银行针对小微企业续贷推出了流转贷业务。在流转贷业务中，小微企业到期归还部分本金，最少10%，最多30%，其余部分本金以借新还旧的方式安排，实现贷款全额续贷。”江苏启东农村商业银行行长钱海天说，之所以要求小微企业归还部分本金也是基于其现金流的考虑，如果现金流特别差，意味着可能会出风险。“流转贷的期限可以约定，流动资金贷款续贷期限一般不超过1年。同时，为节省小微企业成本和时间，贷款抵押合同可以签3年，3年内还款再借，不用再做抵押。”

浙商银行发展研究部分析研究中心总经理杨跃说，近年来为解决小微企业“倒贷”问题，商业银行加大了贷款周期，用2年、3年或更长的放贷周期替代传统的1年期限，减少小微企业续贷压力；通过特色产品支持符合条件的小微企业无还本续贷，创新随借随还产品，提高小微企业资金使用效率，并运用互联网技术，提高线上服务能力，通过客户自助网上提还款等功能提升续贷小微客户的体验。