几年前，一些储户为了追求高息而跨省存款。如今三年期满，这批存款即将到期，面对利率近乎腰斩的市场现状，许多储户感到困扰。近期社交平台上的一则帖子反映了这一普遍心声。

多家机构估计，2026年居民存款到期规模可能超过160万亿元，其中一年期以上定期存款到期量接近70万亿元。随着这批存款陆续到期，资金何去何从成为众多储户关心的问题。今年1月，多家银行利用“开门红”营销窗口调整存款利率，国有大行与中小银行在策略上呈现明显分化，为储户提供了不同的选择路径。

面对存款集中到期浪潮，不同类型银行基于自身定位采取了差异化应对策略。整体来看，银行从单一存款吸收转向客户综合财富经营。例如，工商银行推出“越升越有礼”资产提升活动，引导客户增加全行综合金融资产，并上线节气、节庆主题存单，兼顾小额储户需求与纪念属性。大额存单方面，工行、中行、建行等大行的短期产品利率已普遍降至0.9%，3年期利率维持在1.50%-1.55%区间，且均已停售5年期产品。建行深化财富会员服务，中行以理财费率优惠、积分权益引流，共同指向综合财富经营转型。

全国性股份制银行展现更强灵活性，主打“产品组合”而非“单一利率”竞争。部分股份行推出利率略高于国有大行的特色存款产品，但设置严格额度限制，同时强化理财产品和专业资产配置服务的配套供给，以多元服务体系吸引并留存客户，平衡收益与风险。

地方中小银行则呈现两极分化态势。四川银行、福建华通银行等机构为吸纳资金，仍为3年期、5年期定存开出较高利率，成为市场稀缺的“利率高地”，但这类产品普遍仅限“新资金”办理，额度紧张且需抢购。另有不少中小银行跟随行业趋势下调利率，部分农商行3个月大额存单利率跌至0.93%-0.95%。这种分化格局也提升了普通储户获取高息产品的难度。

面对利率下行与银行规则调整，储户也开始积极寻找应对方法。一些储户选择“化整为零”的灵活策略。例如，有武汉网友分享将60万元到期存款拆分为4笔，分别存入4家不同中小银行，既满足各家银行针对“新资金”客户所提供的优惠利率门槛，又能在“开门红”活动期间叠加领取开户礼或存款礼。

也有部分储户因收益落差选择短期理财观望。某国有大行资深理财经理表示，在利率下行背景下，选择存款及稳健型产品的储户仍占多数，反映出市场波动中储户风险偏好趋于保守，资金安全性与稳定性被置于首位。该理财经理建议，30%资金作为“安全垫”，配置可转让3年期大额存单；40%作为“灵活备用”，配置现金管理类理财；剩余30%作为“长期储备”，配置增额终身寿险等储蓄型保险，覆盖子女教育、养老等远期规划。她特别强调，储蓄保险不可替代存款，仅适合3年以上闲置资金，选择时需关注现金价值增长、领取规则，优先选用大型保险公司合规产品。

专家认为，低利率或将持续，储户需尽快从传统“储蓄思维”转向“配置思维”，理性调整财富管理预期，摒弃对高息的盲目追逐。应根据资金用途与风险承受能力，搭建层次清晰、功能明确的资产组合，在安全、灵活与收益间寻求平衡，实现资产稳健增值。