岁末年初，银行业一年一度的“开门红”营销大战如期上演。2025年12月以来，为抢抓信贷投放窗口期，多家银行密集推出信贷优惠政策，个人经营贷与房地产抵押贷利率持续走低。不同地区利率水平略有差异，但“2字头”成为市场主流，叠加审批流程简化等配套措施，成为个人贷款营销的重点之一。

北京一位国有行网点客户经理表示，目前个人经营贷利率约为2.5%，如果有房产抵押，利率还可以降低10个基点左右，但具体还需根据公司流水和抵押房产评估价值确定。贷款金额一般是房产评估价值的七成左右，商住房更低，住宅如果在五环内且房龄较新，市场价值较高，贷款金额还能上浮到评估价值的八成。还款方式比较灵活，可以选择先息后本或者等额本息。

不过，国有大行利率水平不一。交通银行一客户经理表示，该行信用个人经营贷利率在2.9%左右，房地产抵押经营贷也有不同程度的利率下浮。从一线城市表现来看，利率优惠力度尤为突出，广发银行深圳地区抵押经营贷利率最低可达2.35%，贷款期限3年，授信额度有效期长达10年。3年后可申请无还本续贷，续贷时利率可能随LPR调整，但授信额度保持不变。

在利率下行的同时，银行审批效率也显著提升。为冲刺“开门红”业绩，有银行省分行人士表示，目前审批流程从以往的2周缩至10天，信用贷审批更快，一周以内就能完成。

卷价格是应对竞争的无奈之举，在这种情况下更需注重信贷审批和风控。银行对征信状况良好、经营稳定的优质企业给予最低利率，而大数据有风险点或负债比例较高的客户，利率可能会上浮0.2-0.5个百分点，体现了风险与收益匹配的经营逻辑。

个人经营贷普遍面临的一个风险是信贷资金流入股市或房地产市场。现在信贷资金用于买房的情况较少，更多用于置换个人按揭，因为还款方式可以选择先息后本，前期压力会比个人按揭逐月还款小。据估计，有的银行放出去的个人经营贷用于置换个人按揭的比例能达到三分之一。

事实上，关于个人经营贷用途和贷后管理一直是监管关注的重点。国家金融监督管理总局福建监管局近期公布的处罚信息显示，浙江稠州商业银行股份有限公司福州分行及相关责任人因个人经营贷贷款三查不到位、个人经营贷管理不到位等问题被处以415万元罚款。

通过申请经营性贷款和房地产抵押贷款套取资金，用于归还个人住房贷款，违反贷款合同关于贷款用途的约定，突破法律和政策要求，是一种违法违规行为。对借款人而言，由于经营性贷款和个人消费贷款期限较短，而住房贷款期限较长，容易产生期限错配问题，短期内还加大还贷压力。同时，个人通过中介机构办理，可能需要支付不菲的费用，以及泄露个人敏感信息。此类转贷行为存在法律合规风险、流动性风险和信息泄露风险等。借款人在任何时候都不应通过这种违法违规的转贷进行提前还款，避免影响个人信用，进而触碰法律底线。