继六大行集体下架五年期大额存单后，部分银行开始推出起存门槛超过百万元的大额存单。近日，工商银行和农业银行分别推出了起存门槛为100万元和500万元的三年期大额存单。尽管如此，两家银行20万元起存的一年期和三年期大额存单仍在销售列表中。

虽然这些高起存金额的大额存单在利率和可转让情况上与低起存金额的并无差别，但在某些时间节点，当起存金额较低的存单售罄时，高起存金额的大额存单可以为部分用户提供存款渠道。相关分析人士指出，这背后的原因在于，对于一些客户来说，1.55%的存款利率并非核心吸引力，资金的安全、稳定和银行的专属服务才是关键。

以工商银行为例，其两款在售的大额存单起存门槛已高于行业平均水平。其中，“2025年第四期3年期个人大额存单”起存门槛为100万元；“2025年第五期1年期个人大额存单”起存门槛为50万元。农业银行也有一款起存金额为500万元的三年期大额存单。

据银行工作人员介绍，虽然高起存金额的大额存单在利率等方面与低起存金额的无异，但它们在月末或年末等时段可以为客户提供额外的存款渠道。例如，在12月3日9点左右，工商银行一年期和三年期大额存单均显示售罄，但到了9点32分，20万元起存的大额存单已释放额度，而50万元和100万元起存的大额存单仍显示没有额度。

银行持续加强存款定价和期限管理。根据国家金融监督管理总局数据，截至2025年三季度末，我国商业银行净息差为1.42%，仍处于历史低位。在此背景下，银行业中长期限存款逐渐淡出市场，曾经作为揽储利器的大额存单成为优化负债结构、稳定净息差的调整对象。去年以来，多家银行已不再销售五年期大额存单产品，部分银行甚至将三年期产品也从销售列表中移除。

在普通定期存款方面，多家中小银行已无五年期存款产品在售，部分中小银行连三年期定期存款也已下架。当前银行在售的大额存单利率普遍跌入“1时代”，国有大行在售的三年期大额存单利率最高为1.55%，两年期产品利率则为1.20%。部分银行五年期存款利率低于三年期和一年期，利率倒挂现象变得常见。

专家认为，通过提高门槛、稳定利率，银行能在一定程度上降低高成本负债规模，努力维持息差基本稳定。工行、农行等银行近期的调整反映了行业趋势：商业银行正将传统的大额存款产品转变为维护客户关系的工具。