近期，关于新一轮住房金融政策的讨论热烈展开，特别是存量房贷利率的下调及跨行转按揭的实施细节成为市场关注焦点。《每日经济新闻》记者以购房者身份，向多地银行进行了探访，并与业内专家深入交流，试图揭示这些变动对银行与购房者可能产生的影响。

央行行长潘功胜在9月24日的国新办新闻发布会上宣布，将采取措施降低存量房贷利率，使之接近新发放房贷利率，预计平均降幅约为0.5个百分点，此举有望惠及数千万家庭，每年为他们节省利息支出约1500亿元。此政策是对去年存量房贷利率调整的延续，去年的调整已显著缩小了新旧房贷利率差距。

回顾2023年的调整，央行与金融监管总局联合发布通知，自同年9月25日起对符合条件的存量首套住房贷款实施利率下调。多家银行积极响应，公布了具体的实施细节。据央行2023年第四季度货币政策执行报告显示，当年新发放个人住房贷款利率明显下降，存量首套房贷款利率也平均下调了0.73个百分点。

然而，随着2024年房贷政策的新变化，新旧房贷利率差异再次扩大，市场对新的存量房贷利率下调充满期待。据估算，若房贷利率降低0.5个百分点，对于100万元30年期的商业贷款，月供可减少约280元，累计节省利息超10万元。本次政策调整涵盖首套房与二套房，力度大于去年。

潘功胜表示，银行需要时间进行技术准备以完善按揭贷款定价机制，未来房贷利率调整将更加市场化，由银行与客户协商确定。目前，具体的操作细则尚在等待中，多家受访银行均表示将依据监管细则来实施。

与此同时，关于存量房贷跨行转按揭的讨论升温，该业务被视为利率下调的另一种模式。虽然初期可能仅在本行内部实施，但跨行转按揭的可能性也被提及。然而，考虑到银行净息差正处于历史低位，加之操作复杂性和潜在风险，转按揭业务的推进面临挑战。

业内专家指出，转按揭需要平衡风险控制与市场活力，银行需在维护资产质量和应对市场竞争之间寻找平衡。初期限制在本行内操作，有助于简化流程，减少风险。长远看，合理实施转按揭有可能提升银行资产质量，但也要求银行在短期内承受息差压缩的压力。

海外经验显示，如美国的住房可负担再融资计划（HARP）和日本住房金融公司的“Flat 35”产品，通过政府主导或合同条款创新等方式，为转按揭提供了不同的实施路径，旨在帮助借款人减轻还款压力，应对利率波动风险。

当前市场正密切关注存量房贷利率下调及转按揭政策的具体实施细节，期待这些调整能有效减轻房贷负担，促进房地产市场健康发展。