首批三个虚拟银行牌照出炉 香港零售银行业进入新纪元

　　特约撰稿 朱丽娜 香港报道

　　历经六个月，市场翘首以待的香港虚拟银行牌照终于出炉了。

　　3月27日，香港金融管理局（下称“金管局”）副总裁阮国恒宣布，向中银香港、渣打、众安在线为首的三个合资公司发出虚拟银行牌照，将在6-9个月完成准备工作后推出服务。

　　经过激烈的角逐后，最终三家合资公司脱颖而出。分别为中银香港（控股）（占股44%）与京东新程科技（香港）（占股36%）、怡和集团（占股20%）组成的合资公司Livi VB；由渣打银行（香港）（占股65.1%）牵头、电讯盈科（占股25%）、携程金融（占股9.9%）及香港电讯（占股25%）参与的合资公司为SC Digital Solutions；以及由众安在线（占股51%）、百仕达集团（占股49%）组成的合资公司众安虚拟金融。

　　截至2018年8月底，香港金融管理局已收到约33家机构递交的虚拟银行牌照申请，腾讯、蚂蚁金服、京东金融、众安保险、小米、中国平安、渣打银行（香港）、Welab等科技巨头及老牌银行均以独资或设立合资公司的形式提出了申请。

　　然而，首批获得虚拟银行牌照的公司并无腾讯、蚂蚁金服、小米等内地互联网巨头，颇让外界感到意外。阮国恒透露，共有8家进入第二轮详细的尽职调查，“我们并无对合资公司形式有任何偏好，除了此次获发牌照的3家合资公司以外，其余5份申请正在积极处理，某些已接近完成阶段。”

　　WeLab发言人向21世纪经济报道记者表示：“集团目前仍然继续配合金管局的牌照申请工作，进展良好，暂时未有更多消息分享。”

　　平均资本金达19亿港元

　　去年5月30日，香港金管局发布《虚拟银行的认可》指引修订本，明确指出 “银行、金融机构及科技公司均可申请在香港持有和经营虚拟银行”，这为香港的虚拟银行大战正式拉开了序幕。据悉，上述三家获批的发牌企业将在6-9个月内推出虚拟银行服务，但仅限于以互联网为客户提供遥距开户和提供各类银行服务，主要针对零售客户和中小企业。

　　阮国恒表示：“在开业前仍有一系列的准备工作，包括测试科技平台及系统、落实风险管理、管控措施细节，设立远程开户程序及反洗钱及恐怖分子资金筹集的管控措施、人力资源等不同方面。”

　　根据《虚拟银行的认可》指引，金管局要求虚拟银行申请人最低缴足款股本为3亿港元。然而，此次获批的三家合资公司资本金均远超过这个水平，平均达到19亿港元。据21世纪经济报道记者了解，中银香港作为大股东的合资公司Livi VB的初始联合投资总额就达到25 亿港元。

　　对此，阮国恒回应称：“申请人的资本金有高有低，主要取决于各自的业务模式，有些相对轻资本。按照他们目前提交的业务计划，初期应该并无太多资产项业务，因此杠杆比率也将较低。在考察申请人是否具备足够财政能力时，会考虑自身的财政实力以及股东支持等因素。”

　　同时，他强调，虚拟银行的监管将参照现有对传统银行的监管原则，“但我们会根据业务重点来确定监管重点，坚持风险为本的原则。”另外，他表示，虚拟银行的申请人亦须按照传统银行牌照申请人一样，向监管机构提交“退场机制”，“比如在何种情况下可以决定停止业务？如何将资金返回给客户等具体细节。”

　　初期业务总量不大

　　据悉，首批获发牌照的三家合资公司中，分别有1-2家拥有大量客户的公司作为合资方。对此，阮国恒坦言：“这8家申请人在提交业务规划时有各自不同的考虑，拥有庞大的原生客户可以顺利开展业务，服务特定客户群，这也体现了我们希望推广普惠金融的政策目标。“

　　在谈及具体的审批原则，阮国恒表示：“申请人必须具备足够的申请人具备足够的财务、科技及其他相关资源以经营虚拟银行；业务计划是可信和可行的，能提供新客户体验，并有助促进普及金融和金融科技发展；申请人已经建立或有能力建立合适的资讯科技平台支持其业务计划；及申请人获发牌后能较早开始营运。 ”

　　高盛银行此前发表报告指，香港零售银行业每年总收入高达225亿美元，但长久以来被数间龙头大行主导。其中，汇丰、恒生、渣打、中银垄断了66%的本地零售贷款。该行预计，随着虚拟银行加入战场，传统零售银行约1200亿港元的收入将会受到冲击。

　　同时，阮国恒指出，由于虚拟银行是一项新的特殊安排，金管局初期采取审慎的取态，在首批获批申请人正式推出服务后，金管局将会根据市场反应进行评估决定是否继续发牌，“这些新的虚拟银行将无可避免会对传统银行带来一定竞争，但按照申请人的投入资本总额来看，他们的初期业务总量不大，对市场的影响有限，是市场可以接受的。”