作为农业大国，一直以来，我国农业保险的保障覆盖率并不高。不过，这一现状将在2022年得到改善。

10月12日，财政部等四部委联合印发《关于加快农业保险高质量发展的指导意见》指出，到2022年，我国基本建成功能完善、运行规范、基础完备，与农业农村现代化发展阶段相适应、与农户风险保障需求相契合、中央与地方分工负责的多层次农业保险体系。稻谷、小麦、玉米3大主粮作物农业保险覆盖率达到70%以上，收入保险成为我国农业保险的重要险种，农业保险深度（保费/第一产业增加值）达到1%，农业保险密度（保费/农业从业人口）达到500元/人。

《指导意见》还指出，到2030年，农业保险持续提质增效、转型升级，总体发展基本达到国际先进水平，实现补贴有效率、产业有保障、农民得实惠、机构可持续的多赢格局。

四方面提高农险服务能力

农业保险作为分散农业生产经营风险的重要手段，对推进现代农业发展、保障农民收益具有重要作用。

《指导意见》按照政府引导、市场运作、自主自愿、协同推进四大原则，在四大方面提高农业保险服务能力。具体而言，一是扩大农业保险覆盖面；二是提高农业保险保障水平；三是拓宽农业保险服务领域；四是落实便民惠民举措。

农业保险产品规模及保险覆盖面的问题一直存在。近年来，我国各地不断加大农业保险产品创新力度，葡萄、猕猴桃、鸡蛋、苹果、大枣、小龙虾、中草药等许多特色农产品保险不断出现，但这些保险产品大都停留在局部地区试点阶段，保险规模和覆盖面不足。

资料显示，在我国农业保险272多种保险产品中，非大宗农产品保险品种有26多种占94%，但保费收入只占到了2018年农业保险总保费收入的20%，可见每个保险产品的承保规模非常有限，如我国肉牛保险在2018年的保险覆盖率仅为1.19%。

在扩大农业保险覆盖面上，《指导意见》表示，推进政策性农业保险改革试点，在增强农业保险产品内在吸引力的基础上，结合实施重要农产品保障战略，稳步扩大关系国计民生和国家粮食安全的大宗农产品保险覆盖面，提高小农户农业保险投保率，实现愿保尽保。

同时，探索依托养殖企业和规模养殖场（户）创新养殖保险模式和财政支持方式，提高保险机构开展养殖保险的积极性。鼓励各地因地制宜开展优势特色农产品保险，逐步提高其占农业保险的比重。适时调整完善森林和草原保险制度，制定相关管理办法。

在提高农业保险保障水平方面，《指导意见》则表示，结合农业产业结构调整和生产成本变动，建立农业保险保障水平动态调整机制，在覆盖农业生产直接物化成本的基础上，扩大农业大灾保险试点，逐步提高保障水平。推进稻谷、小麦、玉米完全成本保险和收入保险试点，推动农业保险“保价格、保收入”，防范自然灾害和市场变动双重风险。稳妥有序推进收入保险，促进农户收入稳定。

政府、市场两手抓

农业保险保障水平是衡量农业保险对农业产业整体保障程度的指标，经过多年的发展，农业保险在助推我国现代农业发展方面发挥了越来越重要的“防火墙”和“安全网”作用。

银保监会公布的2019年上半年保险业经营情况和原保费收入情况数据显示，2019年上半年，财产险公司原保费收入6706亿元，同比上涨11.32%。其中，涉及农业方面的农险，保费收入则为446亿元，较去年同期增加367.97亿元，同比增长21.2%。

农业保险虽发展迅速，但农业主要依靠财政补贴的情况依旧未能改变，保险仅作为辅助财政补贴后的另一手段。《中国农业保险保障研究报告2019》内容显示，尽管2018年我国农业保险保障取得了新的进展，但仍然存在以下问题：保障不充分，品少面窄标准低；保障不平衡，品种区域差异大；补贴机制固化，激励导向性不足；定价不科学,逆选择问题凸显；理赔不尽规范，协议理赔问题突出等。

例如，虽然中央财政补贴的大宗农产品保险保障水平及覆盖面较高，但保障深度不足。2018年我国粮、棉、糖、生猪、奶牛保险保障水平大都超过了20%，除生猪外其余产品保险覆盖率都超过了50%，棉花、小麦、水稻和甘蔗保险覆盖率甚至超过了70%，但与此同时，这些重要农产品保险的保障深度大都在30%-45%之间，对标美国（2018年美国玉米保险、棉花保险、大豆保险、小麦保险的保障深度都在80%以上，棉花保险甚至高达91%），差距非常明显。

因此，加大农险覆盖面，就要利用好政府与市场两项抓手。《指导意见》指出，在农业保险运行机制方面，要通过明晰政府与市场边界、完善大灾风险分散机制、清理规范农业保险市场、鼓励探索开展“农业保险+”四方面逐步推进。

例如，地方各级政府不参与农业保险的具体经营。在充分尊重保险机构产品开发、精算定价、承保理赔等经营自主权的基础上，通过给予必要的保费补贴、大灾赔付、提供信息数据等支持，调动市场主体积极性。

作为服务农业保险的基础设施，要在完善保险条款和费率拟订机制、加强农业保险信息共享、优化保险机构布局、完善风险防范机制等方面进行。

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