距离普惠金融发展规划的提出已三年有余，带着前三年的成果与积累，普惠金融迎来了2019攻坚之年。如何做到既“普”又“惠”，是银行业面临的现实问题。

在上海银行行长胡友联看来，发展普惠金融既是响应政府和监管号召，又是契合银行自身转型之举。胡友联履任上海银行行长一职时，正值2016年初，彼时城商行处于全面深化改革转型时期，普惠金融发展规划亦刚刚出台。

如今，站在历史与未来的交接点，胡友联任行长后首次接受媒体专访，与第一财经共同探讨商业银行转型过程中普惠金融的发展之道。

普惠需要商业可持续

生长于江苏的胡友联在吴越文化的浸润下，为人谦和，坦诚务实。当提及普惠金融时，他略微思索了几秒后坦言道：“应该说，普惠金融这个概念提的正是时候。晚了不行，太早也不行，社会认知程度还不够，征信体系也不完善。”

他认为，商业银行推进普惠金融发展最重要的是商业可持续性。“这不仅是因为银行本身的商业属性，更重要的是，只有自身能可持续发展，才能从更长时间、更高效率、更具实力地提供普惠金融服务；只有相关各方形成了可持续的商业模式，普惠金融才能具有长久的生命力。”

对于商业银行而言，经营成本高、信息不对称、操作难度大是横亘于眼前的“三座大山”。胡友联直言，目前三个痛点已有所改善，但并未完全消失。解决痛点要对症施治，有三个要素不可或缺：一是强化战略引领，做好体制建立和组织推动；二是创新产品与服务模式；三是加强科技应用，提升普惠金融服务效率。

在战略上，上海银行将普惠金融作为新一轮三年（2018-2020）发展规划的重点方向。在城商行中率先成立全行普惠金融工作领导小组，总行层面成立普惠金融事业部，分行层面设立普惠金融部，网点层面探索建设普惠金融专营、直营团队，形成自上而下的普惠金融组织体系。

同时，优化考核机制，加大普惠金融贷款的考核权重，在机构KPI、条线KPI中设置普惠金融指标，实施内部资金转移优惠价格，对新发放的普惠金融贷款FTP给予补贴等，激发基层员工服务民营企业和中小企业的积极性。

比如，为建立“敢贷、愿贷和能贷”的长效机制，上海银行设置普惠贷款不良容忍机制，对于符合条件的普惠金融贷款，在内部仅按50%计入分行不良贷款。据胡友联透露，虽然该行全口径小微企业贷款不良率高于总体不良率约1倍，但这一机制为普惠贷款的稳步推进提供了良好的缓冲。

在产品和服务创新上，供应链金融、普惠标准化快贷产品、多层次银担合作是上海银行的发力重心。同时，该行通过加强金融科技应用，提升普惠金融服务效率，比如推出在线直销银行业务，围绕消费、教育等多种场景提供针对性服务，打造互联网生态圈，目前客户已超2000万，收入实现较快增长。

胡友联形象的比喻道：“过去客户经理做中小企业的信贷工作，大多是扛着鱼竿子钓鱼，而现在有了全行的体系支撑，方式是用网捕鱼，效率更高。”

银行与核心企业共当“群主”

在胡友联看来，供应链金融是推进普惠金融的重要抓手。供应链金融这一模式跳出单个企业的局限，以核心企业为出发点，延伸并覆盖整个供应链，拓展批量化服务，实现信用共享和增值，有力地拓展了普惠金融的覆盖面。

眼下，各家银行发展供应链金融的模式不尽相同，而上海银行的“秘密武器”在于合作共赢。胡友联说，上海银行倾向与核心企业建立个性化的“小”生态圈，以达到助力主业、数据共享、服务专业。

就金融而言，在这一个个生态圈中，银行与核心企业共同担当“群主”的角色，核心企业提供基于产业链平台的资金和交易数据信息，银行则提供客户的征信信息，并汇聚司法税务信息和工商信息等。双方利用数据资源共同建立一套完整的风控和服务系统，并进一步实现批量审批、在线审批和动态贷后管理，确保风控的同时减少人工干预。

比如，上海银行今年以来着力推进的国药供应链合资公司方案，将数据、信息和资金全部导入到合资公司中，既保护了核心企业的数据安全，又为链条企业融资提供了方便快捷的申请渠道，最后将合资公司获取的利润与核心企业进行共享。

在供应链金融中，上海银行还引入了区块链技术，实现核心企业信用的可拆分、可组合支付，从而将核心企业的信用延展到二级、三级、四级供应商，解决他们的融资难题，上游供应商也可进行债权贴现以获取资金。

“其实供应链中，一级供应商的银行融资需求可能并不特别大，真正需要融资的是三级、四级供应商，他们的处境较为艰难。”胡友联强调。据悉，上海银行将供应链金融作为发展战略之一，已推出“上行e链”在线供应链金融服务平台，计划到2020年实现供应链金融信贷投放1000亿元。

拥抱金融科技，打造特色银行

胡友联表示，城商行发展普惠金融应当聚焦科技转型，即从由原来依靠线下和人工的模式，转为线下与线上并重、依靠金融科技和场景构建。

在具体推进上，包括针对企业需求提供定制化产品、优化抵质押担保方式等，让人工智能、大数据、云计算等金融科技手段服务于普惠金融。同时，积极拓展外部合作，与互联网公司、电子商务公司进行合作，借助其平台和业务场景，提高金融产品和服务的辐射范围，并不断延伸业务链条，提升客户黏性。

胡友联称，如果说供应链金融是实现普惠金融的手段，那么金融科技就是打开普惠金融之门的钥匙。“金融科技的深度应用，让实现普惠金融在当下更具可行性。”

就破解普惠金融中存在的难题而言，金融科技可重新勾勒产业链上下游企业间的关系，将整个生态体系中的经营行为数据变成“可评价的信用”和“可流通的资产”，解决信息不对称问题。

“金融科技还改善了客户体验，”胡友联称， 依托线上化操作，客户办理业务流程将更加便捷，同时也降低银行的操作成本。

对于金融科技的重要性，胡友联这样描述道：“基于金融科技的应用程度，最终决定一个银行的命运。”不过他也提到，“金融科技”很难清晰定义，边界不甚清晰，比如目前金融科技方向是银行业务的科技化，还是新科技催生新的金融业态？这需要银行与科技公司推进合作、共同解决。

胡友联还提及，城商行发展普惠金融还应聚焦特色化，即从原来同质化竞争转向专业化、特色化方向。

“与大型国有银行和股份制商业银行相比，城商行的网点数量、经营区域的覆盖面有限，但在客户结构、区域品牌效应、经营管理体制机制的灵活度等方面具有一定优势。”他分析。

不管是发展普惠金融还是金融科技，银行都应找到自身特色。“国内不缺有规模的银行，但缺少有特色的银行，上海银行要成为一家特色鲜明的银行。”胡友联强调。

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