又是一年年关至，银行迎来了业绩考核的关键期，为最大限度处置不良，化解风险，各银行业的不良贷款清收工作也步入白热化阶段。

近日，各地农商行掀起年末“清收大战”，其中不乏兵行险招的出奇制胜者。

比如，郴州农商银行在其官微公布了为期十四期的清收战报，高效且“接地气”的清收模式引来同业围观。

“请大家立刻准备好碗筷、鞋套，一切生活用品！带好被子！我马上去欠款户家里！不解决好这笔赖账，就睡在那里！”晚上9点，在办公室安排工作的清收总指挥周董事长，接到清收分队的汇报，与胡姓“老赖”已谈判3个多小时，对方仍丝毫不松口。董事长果断下令，今夜不收兵！哪里有赖就睡哪里！

这就是郴州农商银行【清收风暴第三期】中颇具画面感的一幕。

清收江湖高手云集

近年来，由于制造业不景气，“资金链”和“担保链”风险持续发酵，导致企业违约量激增，银行不良贷款高发，对于农商行来说，业务经营区域集中，更容易受到地区经济波动的影响，导致不良情况更加严峻。

今年以来，12家地方中小银行主体评级遭下调，其中包括11家农商行、1家城商行，不良率猛增是这些中小银行面临的共同问题。

数据显示，例如，贵阳农商行不良率由2016年末的4.13%猛增至去年末的19.54%；山东邹平农商行不良率由2016年末的2.43%增至去年末的9.28%；截至2018年9月末，铜陵农商行不良贷款余额达18.79亿元，较年初大幅增加16.17亿元，不良贷款率较年初大幅上升12.7个百分点至15.17%。

“不良”激增也为各家银行带来不良贷款处置压力，为此，各农商行“八仙过海各显神通”。

10月15日下午，郴州农商银行召开了“清收风暴”誓师大会，党委书记周松柏作誓师讲话。总行领导班子其他成员，相关业务部门人员，一级支行正副行长，各直属支行、二级支行行长，信贷客户经理等140余人参加会议。

10月16日，在不良贷款专项清收活动启动大会第二天，全行共计140余人奔赴清收战场，在郴州市苏北两区掀起不良贷款“清收风暴”。

清收队员穿着印有统一标示的服装，深入企业、社区、村组以及可能找到“老赖”们的地方进行宣传，高举依法收贷的牌子和喇叭，悬挂依法清收横幅，张贴《致客户的一封信》，为清收不良贷款营造舆论氛围。

首日，全行共现金清收不良贷款本息合计245.79万元，完成当日任务的123%。10月17日，郴州农商银行的清收不良贷款专项活动提前进入“白热化”阶段。于是便出现了银行人员带被子睡“老赖”户客厅，不破“欠账”誓不回的情景。

根据郴州农商银行介绍，胡姓赖账户，2016年在银行贷款本金60万元，投资服装生意失败，已有1年半未如约偿还利息，至今欠息11万元。但胡某以家里现在困难没钱为由，推脱逃避，不想还贷。

经过长谈，2个半小时后，借款人签订还款计划，同意在下个月末变卖房产偿还本金。

5天外拓清收，郴州农商银行共计清收不良贷款本息498笔1422.26万元，下发催收通知书183份，签订还款计划书167份，粘贴催收公告192份，走访客户314户。

江苏沭阳农商银行去年6月掀起的不良贷款“清收风暴”，在对付“老赖”上也颇有特点。

媒体报道称，沭阳县某汽贸公司在沭阳农商行贷款140万元，2017年5月到期。该户经营正常，由于贷款转借他人，不愿还款。沭阳农商行清收小组成员统一身着红马甲，身披绶带，抓住汽贸公司上班营业的时间，6月15日刚一上班，清收小组就在该公司门口宣传清收政策，该汽贸公司当天筹款归还10.6万元。

清收小组还充分抓住“三夏”大忙季节，欠贷人员多数时间在家这一时间点，每天天刚蒙蒙亮，就来到欠贷人员家中宣传政策，讲明利害关系。

高平农商行在清收不良贷款的过程中，有一次遇到“老赖”侯某，购车欠款9万元，清收人员多次上门进行催收，侯某或闭门不见，或以“我没有钱”，甚至“在农商行贷款不用还”为由拒绝还款，清收难度极大。于是，该行向法院申请将侯某列入失信被执行名单，名单发布后，客户经理上门对其进行催收，并讲明进入失信名单的不良后果，最终侯某归还了全部贷款欠息。

与政府形成合力

银行毕竟是商业主体，面对“老赖”仍然有些力不从心，更多的农商行选择与地方政府合作，借助公检司法等部门的力量，提高清收效果。

比如，原阳农商银行为确保清收有合力，积极向县委县政府汇报工作，列明清收思路、清收难度和提请政府帮助事项，由政府出面，成立了由公检司法等部门组成的不良贷款清收盘活领导小组，对拖欠债务的人员进行催收；清收人员走村入户，或现金清收，或签订还款协议；同时，该行及时通过报纸、电视、微信公众号等社会媒介，对不良贷款清收工作开展情况进行宣传，对欠债不还的老赖予以曝光。

荔波农商银行联合荔波县人民法院、荔波县人民检察院、荔波县司法局开展依法打击老赖钉子户，清收不良贷款专项行动。对于恶意拖欠贷款的债务人，为保全资产，荔波农商银行将申请依法查封、冻结债务人名下财产，并对纳入黑名单的“老赖”曝光。

11月14日下午，永州农商银行零陵支行清收不良贷款专项行动启动，零陵农商银行积极响应号召，向老赖展开清收。零陵区委常委、常务副区长龙军在作动员讲话时表示，公检法等部门要形成强大的工作合力，对负债的“老赖”、“钉子户”要坚决动真格、下功夫。进一步创新方式方法，做到“以点带面、举一反三”，坚持法律原则，严格规章制度，加强宣传教育，以正面教育为主，晓之以理动之以情，讲清政策，确保清收工作执行到位。

考虑欠款人实际​​​​​​困难

当然，银行在清收的过程中，仍要全方位考虑欠款人的实际困难。

比如，吉水农商银行在开展不良贷款“清收风暴”专项活动中，将一批失信人从“老赖”的泥淖中拉了回来。

清收小分队来到吉水县盘谷镇某村开展清收工作，这位欠款人早年借款用于经营，后因经营不善，亏损较大，一直未能归还贷款。这几年，欠款人因身体状况较差，家庭经济条件拮据。为了帮助他早日还清贷款，该行工作人员制定了合理的还款计划。之后，清收人员还自发给该客户捐款2000元。

在该行对一位桔子种植农户进行欠款催收时，该欠款户表示资金全投入到了生产中，而桔子收回来却苦于没有销售渠道，于是，该行工作人员主动将信息发回总行，并呼吁大家一起帮助该欠款户卖掉桔子，最终帮助客户度过难关。

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