央广网北京11月7日消息（记者 易珏）“存款，我估计很多人都会有余额宝，余额宝今天是世界上最大的货币基金，”昨日，JDD-2017京东金融全球数据探索者大会上，清华大学国家金融研究院院长朱民表示，三季末余额宝规模已达1.56万亿元，金融科技对传统银行是冲击是颠覆性的，虽然刚刚开始，但影响已经产生。

红杉资本中国基金专家合伙人车品觉认为，当更多人使用非银行的业务去做一些金融服务的时候，数据已经开始变得零散，客户与客户金融需求已经变化，与此同时，客户数据也在发生迁移。在此背景下，金融科技未来的发展对现有金融结构的影响到底有多大？

彭文生：金融科技需要关注三个问题

光大证券全球首席经济学家彭文生指出，这关键要取决于金融科技对解决当前金融面临的问题有多大的关注。

在彭文生看来，首先是，金融如何服务实体经济，金融科技实际上加大了金融行业的竞争。看过去一百年，包括80年代开始的金融自由化。金融在国民经济的比重有明显的趋势性的上升。金融提供的服务量增加，但金融服务的单位成本有没有下降？金融科技的发展能不能促进金融服务实体经济，一个重要的体现是信贷的单位成本能不能下降。

其次，金融科技的发展，是不是能够有利于降低金融风险。有人讲现在的金融体系是公用银行和赌场银行的结合，金融服务有一部分像自来水，像煤气公司，是我们的生活必需品，必须稳定服务运行，所以需要政府的监督；另外一个部分是风险，像赌场。金融科技的发展，到底是帮助现在的金融机构进一步做大，还是能够增加金融行业的竞争来引进市场的激励约束？

再次，金融科技的发展，是不是能够真正的改变金融机构。金融科技是服务现在的金融机构还是说要另起炉灶？

“增加金融行业的竞争，提高总体的效率，降低服务实体经济的成本，这是我们要思考的发展金融科技的问题。”彭文生说。

　陆书春：数据的准确与安全成为命门

事实上，随着大数据技术，云计算的出现，以及互联网企业在跨界开展金融的挑战下，传统金融机构已经在发生变化。

中国互联网金融协会秘书长陆书春表示，这种变化体现在三个方面：

第一，金融服务的场景化和平台化在加剧。以往的服务模式和理念在变化，有很多银行推出了移动端APP，通过平台提高服务的同时，也在通过场景获取数据，为金融业务的开展和风控，以及精准营销在做准备。

第二，风控手段的多元化，大数据已经成为金融机构在风控中很重要的辅助手段。

第三，服务的多样化，包括智慧理财，智慧投资，投顾和量化交易，扩大了金融服务的多样性。

大数据是金融科技的基础，在下一步的大数据发展未来，需特别注意安全问题。 陆书春认为，大数据并不等于信用。如何在大数据中通过应用这种能力来让大数据在辅助风控和营销上真正发挥作用，这一点上也是企业需要关注的。反之，数据的不准确，数据的不完整可能在整个决策中造成重大损失。

“大数据本身是一种信息资产。如何立法，制度化和标准化，如何平衡好信息孤岛和信息滥用的关系，是行业都要面临的问题。”陆书春说。

彭文生也表达了类似的担忧，“未来十年，金融科技的发展会在大数据的隐私和安全，以及大数据的公共的属性之间的平衡，公共政策如何在这两者之间平衡，是影响未来金融科技发展的重要的方面。”