本报记者沈右荣
一边在A股门外排队，一边在高速扩张。作为一家地市级城商行，威海银行已不满足于在威海耕耘，其业务不仅延伸至济南、青岛，还跨出山东省在天津开设分支行。
长江商报记者发现，单纯从财务数据看，威海银行的经营业绩较为稳定，资本充足率、拨备覆盖率等监管指标均符合监管要求。
不过，快速发展的威海银行也有明显不足之处。2013年至去年底，其不良率连续4年攀升。
值得重点关注的是，威海银行的未决诉讼数攀升较快。截至今年一季度末，其作为原告涉及金额千万元以上的未决诉讼为10件，去年年报显示，作为原告涉及超3000万元的未决诉讼为17件，诉讼金额几乎翻了一倍。
针对上述问题，长江商报记者给威海银行发送采访函，截至发稿时，仍未见回复。
资产4年增八成，不良率4连升
威海银行高速扩张之时，也面临着不良率持续攀升的挑战。
20年前，由5家城市信用合作社联合威海市财政局及威海金猴集团等6家企业发起设立的威海银行，最初注册资本仅为10064万元，历经8次增资扩股，至2014年，其注册资本达到41.71亿元。
伴随股本的增长，威海银行也迈出扩张步伐。截至去年一季度，该行在大本营威海市设立了总行营业部及52家支行，在山东济南青岛、烟台等经济发达地市设立了8家分行、38家支行。此外，早在2009年，威海银行就跨出山东省赴天津开立分行，随后设立了10家支行。
除了频频开设分支行外，威海银行还重视对外投资。截至目前，其参股了4家单位，分别为中国银联、城市商业银行资金结算中心、山东省城市商业银行合作联盟、亚洲金融合作联盟(AFCA)风险合作基金。
大规模扩张带来的业务数据快速扩大。2013年至2016年，威海银行实现营业收入23.34亿元、33.91亿元、37.34亿元、39.94亿元，净利润为8.82亿元、12.53亿元、15.68亿元、16.35亿元。存款总额为708.44亿元、795.37亿元、931.23亿元、1105.15亿元，同期贷款总额为404.99亿元、445.51亿元、523.22亿元、585.22亿元。
同时，威海银行的资产规模也迅速膨胀。2013年至去年底，其总资产为1005.46亿元、1173.48亿元、1512.78亿元、1863.40亿元，4年间增长了85.33%。
伴随着威海银行规模迅速扩大的还有不良贷款余额及不良率的攀升。
数据显示，2013年至去年底，威海银行的不良贷款余额分别为1.86亿元、3.14亿元、5.06亿元、 8.33亿元，不良贷款率分别为0.46%、0.70%、0.97%、1.42%。
不良率的攀升，一定程度上也说明威海银行的资产质量恶化。2014年至去年底，其关注类贷款为5.80亿元、12.21亿元、15.91亿元，与贷款总额的占比分别为1.30%、2.33%、2.72%，呈现上升之势。
一家上市银行人士向长江商报记者表示，贷款违约率大幅上升，需要自有资金来冲销风险，延伸产业链条、布局新业务等，都需要消耗银行资本金。威海银行上市融资目的，或许就是为了应对这些因素，从而降低风险、提升竞争力。
超3000万未决诉讼9个月增7件
不良贷款余额、不良率的持续上升，传导给威海银行的另一个负面消息是诉讼案迅速增加。
根据威海银行去年一季度末签署的招股书，在重大诉讼与仲裁一栏中，截至招股书签署日，该行不存在作为被告的诉讼与仲裁。而在该行作为原告的诉讼与仲裁事项中，涉案金额1000万元以上的未了结诉讼和仲裁事项共计10件，涉诉金额合计为32457.94万元。这些未了结的诉讼均是该行从事银行业务所引起的金融合同借款纠纷或信用证纠纷。
在招股书中，威海银行并未对这10件诉讼案进行详细介绍。
针对上述诉讼案，威海银行称，这些诉讼对该行的资产质量和经营成果影响较小，不会对其正常经营和此次发行上市构成重大影响。
不过，值得特别关注的是，威海银行的诉讼案增长非常快。
威海银行官网披露的2016年年报显示，截至去年底，该行作为原告且争议标的在3000万元以上的未决诉讼案共17件，涉案金额62532.98万元。该行称，这些案件均属于正常业务纠纷，不会对正常经营构成重大影响。同时，截至去年底，没有该行作为被告的争议标的在1000万元以上的未决诉讼、仲裁案件。
对比去年一季度末签署的招股书发现，年报披露的诉讼案不仅数量上增加了7件，而且诉讼标的金额也由1000万元升至3000万元，诉讼金额合计增加了3亿元。这意味着在短短9个月的时间内，未决诉讼、仲裁案增加了7件。
细究招股书披露的诉讼案，长江商报记者发现，招股书的披露存有错误之处。其披露的10件未决诉讼案的涉诉金额合计超过3亿元，意味着平均每件诉讼案的涉诉金额超过3000万元，显然不是招股书披露的1000万元。
长江商报记者翻阅威海银行2015年年报发现，当时对未决诉讼、仲裁的描述是：截至当年底，该行作为原告且争议标的在3000万元以上的未决诉讼案共5件，涉案金额2100 万元。以此算来，去年新增该行作为原告的未决诉讼案多达12件，平均每月新增一件。
上述上市银行人士向长江商报记者表示，一年新增12件、9个月新增7件银行作为原告涉诉金额超3000万元的诉讼案，一定程度上说明当事银行的资产质量在恶化。
截至去年底，威海银行的总资产1863.40亿元，贷款余额585.22亿元，上述17件未决诉讼案的涉诉金额与之占比分别为0.34%、1.07%。
窗口期受罚、渔民骗贷曝内控不足
威海银行窗口期被罚曝露出其内控不足。
去年4月1日，威海银行向证监会递交了上市申请书，成为A股IPO大军中第12家排队的银行。
然而，递交招股书不久，威海银行下属青岛分行就收到了银监会青岛银监局开出的罚单。
银监会网站披露的行政处罚信息显示，去年5月31日，威海银行青岛分行因“贷款转保证金开立银行承兑汇票”而遭到银监会青岛银监局的行政处罚，处罚金额为20万元。
据了解，“贷款转保证金开立银行承兑汇票”是银行先向企业发放贷款，全额转作保证金，然后开出等额银行承兑汇票，这样企业所获得的借款最终是以银行承兑汇票对外支放，银行既发放了贷款，又增加了保证金存款。由于无形中增加了银行存款规模，这也成为一些银行员工完成存款任务的“捷径”，使得信贷人员在工作中为了追求存款冲淡了对贷款条件的审查。
去年以来，违规开立银行承兑汇票是银监会严打的重点之一。
对此，华中一家银行人士向长江商报记者表示，处罚金额为20万元，属于按标准下限处罚。在其看来，被处罚一事并不构成首发上市公司管理办法中所认定的“情节严重”。在改正并上缴罚款后，对其上市估计不会造成实质影响。
除了违规经营被罚，威海银行还存在被渔民骗贷之事。
公开消息称，威海银行荣成支行曾向当地一石姓渔民发放了300万元贷款，抵押物是两条功率为539马力、396千瓦的中型渔船。而假资料就是这两条渔船的“渔业捕捞许可证”，渔船捕捞证的验证码与编码都不相符合。
据称，山东对渔船数量管理非常严格，基本不再新增渔船吨位，要想建造或购进新船，要换算吨位、以旧换新。而证件齐全的渔船一年下来拿到的油补不菲。
对于被渔民用假资料办贷款之事，有质疑称威海银行的内控不足。
不过，有银行人士对此称，银行人员非专业人员，并不具备识别真假“渔业捕捞许可证”能力，责任需要当事渔民来承担。