“在无线支付的用户培养上，有三个关键变量：一是支付便捷性，二是应用场景的广泛性，三是支付成本。”

苹果支付（Apple Pay）上月底突然推出了大额支付补贴，刚刚消停了几个月的第三方支付补贴大战又燃硝烟。紧接着，本月初支付宝、微信的新一轮大额补贴上线。

苹果觊觎国内支付市场早有时日，Apple Pay早在2016年就进入中国市场，但没有获得太多成效。数据显示，在人均POS机数量上，中国大概是185台/万人，而支持以NFC（近场通信）支付为技术原理的Apple Pay的POS机约为75台/万人。同时，随着支付宝与微信前几年的持续红包补贴大战，大多数消费者已经形成了固定的使用习惯，再加上苹果支付只供苹果手机用户“专用”，用户基数相比可以打通其他品牌手机的微信和支付宝支付，显然少了很多。反过来，支付宝和微信支付可能会吞噬部分苹果用户。

更为重要的是，无线支付并不意味着仅仅依赖于线上，而是来自于线下支付场景的覆盖。如今，随着小商小贩都普遍使用支付宝和微信支付来完成交易，意味着C端最主要的高频次交易场景已经基本被支付宝和微信掌控。

尤其是阿里巴巴之前提出的新金融与新零售结合，必将对金融支付体系的变革产生重要影响。在新金融层面，移动化、云计算、大数据等大趋势引发金融业“基因突变”，以往无法进入传统金融信贷体系的用户，将有资格获得小额消费信贷服务。近年来，消费金融一词非常火爆，就在于消费金融通过大数据、云计算，能够更好地提升风控能力，同时对用户精准画像，为年轻的职场白领、蓝领阶层提供小额信贷服务，据业界估计，这部分群体数量超过3亿。

而这部分群体通过消费金融服务，可以获得更多可提前使用的资金，他们的消费习惯，往往又偏重于无线支付。由此就构成了消费金融到无线支付的闭环——传统无卡人群通过消费金融服务获得信贷，通过支付宝的“借呗”、“花呗”或者微信支付，用在生活消费层面，进一步强化了对无线支付的路径依赖。这部分群体由于年轻，收入较低，往往更多使用价格不高的安卓手机，如此一来，支付宝与微信就抢占了年轻人的消费习惯入口，这是苹果无法比拟的优势。

在新零售层面，阿里巴巴和腾讯同样在抢占无线支付赛道。阿里巴巴在包括“盒马鲜生”、无人超市在内的新零售场景实验上，希望让全新的零售场景强化年轻消费者黏性，习惯于用支付宝去完成生活方方面面的支出。在时下最火的共享单车上，摩拜可以通过微信，ofo小黄车和其他品牌共享单车通过支付宝，来开锁、支付相关费用，这一系列动作就是在不断丰富年轻消费者对支付宝、微信的使用场景。最近，摩拜和ofo推出免费适用月，支付宝推出芝麻信用分达到一定分值就能免押金活动，都是在通过各种方式争夺对方用户。然而在这一系列线下场景争夺中，苹果却沦为了看客。

在无线支付的用户培养上，有三个关键变量：一是支付便捷性，二是应用场景的广泛性，三是支付成本。日前，苹果加入无线支付“补贴三国杀”，只是在支付成本上具备了部分竞争力，而且补贴受制于投入太大，是有“时效性”的，一旦过了补贴周期，消费者是否还会选择苹果支付难以预料。但是在更能支撑消费者长久习惯的支付便捷性、应用场景广泛性上，苹果却占不到任何便宜。可以说，苹果手机以高端著称，但是无线支付尤其是针对C端（消费者端）的无线支付，需要的就是更为庞大的用户量、更底层的支付基础设施搭建，至少从目前态势来看，苹果在无线支付“补贴三国杀”上，相比支付宝、微信而言，显然很难有胜算。（作者系资深财经评论员）