2006年12月，银监会调整放宽农村地区银行业金融机构的准入政策，在推出增加农村银行业金融机构的准入政策的同时，大力支持各类符合条件的民间资本到县域参与设立村镇银行。

2007年3月，全国第一家村镇银行在四川仪陇正式挂牌成立。

村镇银行从无到有、从小到大。村镇银行经过了初期在6个省、36个县(市)小范围开展试点，2007年的扩大试点，2009年经过国务院同意在全国范围全面推开。

如今，走过十年发展路村镇银行发展咋样了？记者近日深入河南、湖北和四川三省村镇银行，一探究竟。

农户们的烦恼

　　蕲春振农实业有限公司成立于2009年1月，法人代表胡基政从事牲猪养殖多年。作为养殖户，资金周转周期长，牲猪价格波动大，对于资金的需求格外迫切。

牲猪价格低迷时他十分想得到银行的资金支持。但在向各银行申请贷款时均被告知养殖行业风险较大，需要足额的容易变现的抵押品才能获得贷款资金，贷款需求一直无法得到满足。随着养殖规模的不断扩大，绿色养殖、环保养殖日益愈发的重要，钱从哪来成了大麻烦事。

当时修建沼气池及肥料配套设备预算是400万，而胡基政手头积蓄只有200万元。这个资金缺口只有靠银行来解决。他想到的第一家银行是农商行，能提供的抵押品只有猪舍及土地，变现能力较差且不在城区，银行答复最多能贷100万元。而其他银行更是以养殖风险大、抵押品变现能力差为由拒绝了其贷款申请。随着天气越来越热，猪场沼气池资金却毫无着落。

同样发愁的还有蕲春县飞跃村47岁的徐锦富，因早些年车祸导致家庭贫困，所有的积蓄购买了15头猪却没有资金再购置猪饲料。亲戚朋友无法开口，农商银行、邮政银行贷款手续繁琐、时间跨度长，且需要担保人，看着“嗷嗷待哺”的猪仔，徐锦富急的团团转。

中新社 张文晖摄

位于四川省眉山市仁寿县满井镇杜家村的仁寿县蜀地鸽养殖专业合作社，成立于2001年，如果按照传统信贷管理办法和管理模式，该合作社的养殖户由于养殖规模较小、缺少有效的抵质押物等，大多不符合贷款条件。

这样的农户还有很多，每个农户虽然处于不同的发展阶段，却有着共同的资金需求。但长期受限于贷款难、贷款贵、周期长，银行竟成了农户眼中“为富人贷款的地方”，农村金融也成为中国金融体系最薄弱的一环。

它的出现为全国1213个县市农户“解忧”

胡基政的难题在2011年3月份出现了转机。他听说蕲春新开了一家银行——蕲春中银富登村镇银行，抱着试试看的态度，他带着基本资料前来咨询。与客户经理长谈后，他发现了新商机，建好沼气池不仅能解决环境问题，还能够为村民提供沼气服务，并将沼气渣制成生物肥，供当地村民种植大豆、玉米，再做养殖饲料原料，一套新的生产链成形了。

中新社 张文晖摄

蕲春中银富登村镇银行关注的重点是修建的沼气池及购买生物肥料的机械设备预算核实及还款能力测算，而不是抵押品变现的问题，这让胡基政感受到不同理念的银行服务。

从上报贷款资料到银行风险现场勘查，整个贷款审批过程仅仅一周的时间，银行的贷款资金就分别支付到沼气池的承包商和设备厂家。这笔贷款成为了胡基政经营发展过程中的一场“及时雨”。

同样，在得知徐锦富的资金需求后，中银富登村镇银行的客户经理进村入户调查，主动联系了他。在得知购买猪饲料的钱非常急迫的情况下，客户经理马上收集资料，三个工作日后银行就发放了5万元的小额扶贫贷款到徐锦富账户，解决了他的燃眉之急。

如今，徐锦富从原来圈养的15头猪已增加到25头，而且他发现猪吃酒糟长的特别快，且不容易出现各种疾病。他的老婆是海南黎族人，会做黎族米酒，就想着做点试试看，没想到不仅酒糟猪爱吃，他家做出来的黎族米酒村里面的老百姓都爱喝。于是他一边养猪一边卖点米酒，手头渐渐宽裕，生活也逐渐改善。用他的话说，“对于你们银行来说其实只是放了一笔款，但对于我来说是改变了整个家啊。”

2009年4月，蜀地鸽养殖专业合作社在仁寿民富村镇银行专项制定了信贷融资方案，针对养殖户提供了专门的信贷产品“农鸽乐”，通过由合作社推荐有贷款需求的养殖户，养殖户之间成立联保小组的方式，切实解决养殖户“贷款难”问题。现在，蜀地鸽养殖专业合作社有养殖户153户、商品鸽120万对，养殖规模居于我国西南地区首位。

其实，蕲春振农实业有限公司、蜀地鸽养殖专业合作社这样的民企和徐锦富这样的农户，只是全国1519家村镇银行服务对象的一个缩影。

据公开数据显示，从2007年四川仪陇惠民村镇银行正式挂牌成立以来，村镇银行经过了初期在6个省、36个县(市)小范围开展试点，2007年银监会经过审慎研究，扩大试点，到2009年经过国务院同意在全国范围推开。到2016年年末，全国已组建村镇银行家数达到1519家，其中64.5%的村镇银行设在中西部地区。

如今，村镇银行的资产规模已突破万亿，达到1.24万亿元；各项贷款余额是7021亿元，其中农户及小微企业的贷款合计是6526亿元，占各项贷款余额的93%，500万元以下贷款占比达到了80%，户均贷款41万元；民间资本投资十分踊跃，目前民间资本占村镇银行资本总额的比例已高达72%。

　　从“下乡掘金”到“致富帮手”

“村镇银行成立之初，发起行和股东的初衷是想发掘农村市场的‘金矿’，但在十年来的发展过程中，村镇银行逐渐深入田间地头、服务千家万户，致力于帮助农村‘旧貌换新颜’、支持农业‘鸟枪换炮’、带动农民发家致富，因此成为农民兄弟贴心的、可信赖的银行，‘朋友圈’越来越大，‘点赞量’也越来越高。”正如湖北银监局局长赖秀福所言，村镇银行发展十年来，不仅支持服务着广大农户和小微企业，自身也发生着巨大的变化。

中新社 张文晖摄

临江村位于仁寿县汪洋镇西南部，由原来的中坪村和临江村合并而成，属于市级贫困村。2013年12月，因政府城镇建设，部分村民的土地或房屋被纳入规划范围进行土地拆迁，村民由政府统一安置，并将失地农民养老保险纳入企业职工养老保险范畴。

按照当时的政策规定，该保险购买金额为8万元，由政府出资55%，剩余部分45%由农民自己缴纳，即需要失地农民自己缴纳3.6万元。由于大部分村民均是务农，储蓄不足，出现了资金困难。

仁寿民富村镇银行及时推出“宜养贷”，根据失地村民每月领取的养老保险额度设置了适当的贷款期限和等额本息的还款方式，确保村民每月领取的养老保险在覆盖还款金额的同时，还能剩余一部分满足其日常支出。

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同时，通过“宜养贷”取得的成功经验，仁寿民富村镇银行“趁胜追击”，将临江村评定为“信用村”，进一步签订了《合作协议》，针对该村村民推出了“惠农快富贷”，采用信用无担保的方式切实解决农户在生产经营、消费、婚嫁等方面的资金需求。

服务农村，就要扎根农村，客户经理不仅要上门服务，甚至还要下地帮百姓务农。由郑州银行作为主发起行、河南银监局批准设立的中牟郑银村镇银行的工作人员告诉记者，除了日常帮农民干农活，行里还有一个专门下乡演出的宣传队，豫剧宣传村镇银行。“我们不做电视广告，农民不看那个，银行差别化经营，我们也差别化宣传，从高管到普通员工大家轮流去演出，真正做到贴近农民，服务农业。”

就是这样一种“接地气”的做法，中牟郑银村镇银行不断下沉服务重心，已对全县16个乡镇、3个办事处实现了分支机构全覆盖，为更好、更便捷地为广大农民客户服务，在乡镇全覆盖的基础上，又在50个行政村设立了支农服务点，使广大农村客户不出村庄就能感受到村镇银行的服务，并计划在未来两年内普及到每个行政村。

这些支农服务点被命名为“家庭银行”，百姓可以就近办理卡、折存取款，银行卡挂失以及金融知识咨询等业务。

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3月6日，记者来到位于河南省郑州市中牟县广惠街占杨村的一家家庭银行，短短半个小时，已有三、四户农户上门存钱，办理业务。“这样的家庭银行成本远远低于一个ATM机的价格，但是却为不善于使用机器的农民带来了真真切切的便利。”该行工作人员告诉记者。

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2012年2月，时任国务院副总理的王岐山来河南视察，针对中牟郑银村镇银行的发展向该行行长李贵福连提4个问题：如何让村民接受村镇银行？你这个村镇银行2年资产达17亿元，5年后可以做到多少？农村孩子上大学后，怎么吸引他们回农村？村镇银行靠什么留人才、发展企业？

李贵福当时回答，要坚持办“农民自己的银行”，和农民、农民企业家抱团取暖，为农民提供贴心的服务，5年后资产规模做到100亿元以上，用待遇、感情和事业吸引人才、留住人才。

事过5年后，李贵福胸有成竹的告诉记者：“我做出的答复现在都做到了。”

截至2016年末，河南中牟郑银村镇银行总资产达142亿元；各项存款余额130亿元，各项贷款余额79亿元，其中涉农贷款余额75亿元，占比95%，小微企业贷款实现“三个不低于”目标，2016年累计实现税前利润3.57亿元，累计实现税后利润2.89亿元。

正如王岐山所关注的，人才缺失确实是摆在村镇银行发展前的一个现实问题。湖北大冶泰隆村镇银行出“奇招”。

大冶泰隆村镇银行行长李丹阳告诉记者，发展村镇业务，行里要求客户经理无论酷暑还是严寒，都要走基层，到农户中去，因此在办公室鲜见他们的身影，而日常中每一个客户经理基本都要负责百余户客户。如此下基层，工作辛苦可想而知，如何留住员工安心工作？

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为了让员工更有归属感，大冶泰隆创新实行了“亲情A+B”福利项目。对于工作满1年的员工，银行每月从其工资中扣除100元，银行支出200元，直接打入员工父母账户；工作满3年的员工，银行每月从其工资中扣除200元，银行支出300元，直接汇入父母账户。

“这样的福利，是银行对孝敬父母优良传统的传承，也是为我们提供的创新福利方式，更是促进员工进步成长的一种激励体制。”该行一位客户经理告诉记者，如果某月员工因工作不勤扣除工资，当月汇入员工父母账户的金额也会发生变化，由此带动家人督促员工工作，培养员工责任感。(张文晖)