新学期开始了，对家长而言，怎么为孩子构建最稳固的保障体系，让孩子在学到知识的同时又能得到全面的保障呵护显得至关重要。记者近日走访发现，为孩子购买儿童保险正逐渐成为一些四川家庭的“标配”。□本报记者 卢薇

险种配置：学平险+商业保险

一般孩子入学，家长会为孩子购买学平险，被保险人可以获得包括意外伤害、意外伤害医疗以及住院医疗在内的多项保障，该项保险最大的特点是保费低、保障较全面，并且在医保的基础上可以实现(意外伤害、疾病住院等)二次报销。

但是这项保险，对于一些自费项目的治疗无法理赔。另外，对于已经参保城镇居民医疗保险或者新农合保险的学生而言，不少家长认为没有必要再购置商业保险。

省内保险业资深人士李蒙介绍，二者在事故责任的赔付上有重合之处，但在保险性质和保障范围上有所不同。比如在医疗方面，城镇居民医疗保险或者新农合保险的赔偿比例较低，商业保险可以对个人承担的医疗费用部分予以进一步补偿；商业保险还包含事故和伤残等意外责任，保障范围更全面；此外，商业重疾险在医生确诊后即可理赔，不需要等待大额医疗费用全部产生之后报销，可快速缓解家长在重大疾病和高额医疗上资金支出的压力。“因此，在家庭资金状况允许的情况下，最好在学平险的基础上再为孩子配置相应的商业保险。”

“产品太多，不知怎么选？”对家长反映的问题，李蒙支招，首先要看清保障范围，目前少儿意外险的保障范围以死亡和伤残为主，但有的只保死亡，却在名称上也称为意外保险。投保人在投保前就应该看清条款，避免重复购买不同公司相同类型的儿童险。

保障范围：疾病意外+教育基金

少儿时期购买保险产品一般比成年后购买相对费用要低，是一种比较经济的做法。

某大型保险公司四川分公司工作人员介绍，从目前少儿险产品的销售情况来看，带有返还性质的教育金保险最受欢迎，可在孩子教育投资集中的年龄提供充足的教育基金。“实际工作中，我们都会告知客户应该优先将重点放在对孩子的保障上，投保医疗保险、意外保险和重大疾病保险后，再考虑教育、退休养老和理财等保险。”

据统计，意外伤害已成为0-14岁儿童的“第一杀手”，另外，儿童重大疾病的发生也会严重影响家庭，按照保险原理中的“高额损失原则”，某些风险虽发生几率很低，但一旦发生，却是家庭无法承受的。保险专家建议，根据孩子年龄阶段的不同，所侧重的疾病和意外保障也应有所区别。

专家表示，0-6岁儿童应该侧重健康风险。0-6岁儿童因疾病发生理赔的比例最高，占比超过80%，并且其中近一半的理赔原因是支气管炎和肺炎，平均每次的理赔金额在900元左右。当前的意外伤害、医疗保险和住院费用医疗保险往往是以附加险形式承保的。

7-18岁儿童则是外伤风险、教育支出。这一阶段的小朋友发生疾病理赔的比例较低，而因意外造成外伤显著上升，比如“被狗咬伤或抓伤”“热水烫伤”“从高处跌落、跳下或被推下造成的损伤”以及小臂、小腿和肩部等身体部位的骨折等。所以这个阶段，要尤其注重少儿意外险保障。与此同时，家长还可以适当考虑用少儿险为孩子储备教育基金。