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□ 李 铁

在近期各大城市租赁市场改革的探索中,杭州再次发挥了“互联网+”程度最高的优势,杭州房管局与芝麻信用合作搭建“租房信用体系”,结合蚂蚁信用的征信信息,为住房租赁市场各方建立诚信档案。政府引入互联网征信机构,是“互联网+政务”的时代体现,也符合扁平化政务管理的要求。对于全社会而言,诚信体系的建设不仅仅需要政府和金融机构,更有必要引入社会组织的参与,任何一个环节都不能缺失。

征信是金融的重要基础设施,目前来看,做得还远远不够。央行的征信系统仅限于和商业银行有资金往来的人群。据统计,国内仍有1/3的人群是征信报告没有覆盖到的,其中大部分属于农民、小商贩和务工人员。他们无法办理信用卡,申请贷款也是难上加难,无法享受到合理的金融产品,很多人只好接受利率更高的民间借贷,进而易引发暴力催收等问题。另一方面,除了征信系统,各商业银行自建的信用风控模型并未实现互通,给了多头贷款、担保圈担保链等风险滋生的土壤。

信息量欠缺不仅局限在金融机构,政府的诚信体系数据库也存在短板。以较早起步的上海为例,其监管平台收集信息近2000万条,包括企业年报和政府有关部门的公示信息,仅处罚事项清单就涵盖400余个部门8万多项,基本上实现了政府部门的信息共享。值得注意的是,这数千万条信息仅局限在企业领域,惩戒机制也止步于企业,大部分失信企业负责人并未受到影响,对老赖的惩罚力度受到限制。

随着时代的发展,个人信用已经突破传统的银行债务数据,迈向社交网络,这是政府和银行管理者需要正视的现实。很多人或许没有信用卡和纳税单,却在使用网络购物和互联网支付。以阿里、腾讯为首的互联网巨头立足于金融科技,运用大数据手段的替代性数据,有力地补充了传统信用评估手段的空白区。芝麻信用的应用场景已经突破金融本身,涉及网上购物、酒店住宿、租房租车等近百个场景,消费者的行为都是信用评估的数据来源。另外,互联网巨头近年在支付领域取得重大突破,“无现金”场景的覆盖面越来越广泛,服务的人群也越来越多,收集的数据也越来越全面,对客户信息的评估也更加精确。

事实上,无论是政府部门还是金融机构,均意识到了征信数据共享的价值,很多地方已经纳入包括互联网征信在内的社会数据,社会治理的效果相当明显。

引入“互联网+政务”模式,有利于倒逼政府改变监管思维,实现政府信息和第三方机构数据的共享,打破不同渠道之间的“信息孤岛”。江浙沪地区多已试水,上海的市场监管局与“饿了么”订餐平台合作,监管部门将无证照的餐饮店信息转给平台,平台则将顾客投诉量多的餐饮店反馈给政府,对餐饮企业进行共同监管,客户体验度大大提升。

多方合作建立惩戒机制,更能够发挥对失信行为的惩罚力度,让“老赖”无处遁形。上海浦东新区与芝麻信用合作,将监管平台的企业失信记录纳入芝麻信用平台,率先打通企业与个人信用信息的共享通道,失信者不能在网上办理出国旅游签证,网络租车必须付押金才能拿到车,真正实现了“一处失信、处处受限”。

诚信体系建设犹如一道篱笆,在守护社会公平正义的同时,也约束着每个社会人的行为。政府、金融机构和社会组织,可以根据自身角色构建不同维度的信用评估方案,只有将它们连接起来,才能筑牢篱笆,督促公民守法、诚信。