以建立农民专业合作、供销合作、信用合作为主要内容的浙江“三位一体”农村改革始于2006年。

今年，“三位一体”农村改革目标已写入中央一号文件。10多年来，综合性农村合作组织的不断成立及村级经济的快速发展，都是“三位一体”工作推进的成效体现。

然而，在农村，由于农民大多缺乏抵押物，加上信用数据缺失，金融机构贷款发放无据可循，导致农民融资难上加难。因此，作为“三位一体”发展中的重要一环，信用合作始终是老大难问题。

农行浙江省分行借助互联网思维，突破农民信用难题，于2016年创新开发上线以村民信贷档案数据库为基础、惠农网贷为核心、惠农商城为支撑的农村金融互联网平台，农民可在“惠农通”和微信两个渠道自助进行贷款的申请、发放、还款，秒级完成，同时搭建了基于惠农卡的理财、缴费等农村生活金融场景。

农村金融互联网平台将农民的生产、销售、消费、信用等数据转化为可融的资本，从“信用”环节打通“生产、供销”，助力建设农村“三位一体”，初步探索了一条解决长期困扰“三农”发展的农民贷款难、贷款贵、贷款慢的新路子。

大数据“线上+线下”

攻克信用难题

即使在互联网如此发达的今天，农民的大数据仍然缺失，几乎没有可以用来分析的信用数据，风险管控问题自然成了贷款的最大症结。要实现信用难题的破解，信用数据库的建设是前提。

由于“三农”领域农民的基础数据零散、碎片化，数据收集成为最大的难点。农行浙江省分行围绕农民的生产链、供销链和消费链，通过“线上”+“线下”两条腿收集、筛选、分析数据，通过“线上”+“线下”两条腿构建村民信贷档案数据库。到上月末，已在浙江全省为农户建档174.56万户，占全省农户的22%，覆盖1.23万个行政村。